"Always wear sunscreen." "Eat a balanced diet." "A penny saved is a penny earned." You probably all learned these lessons as a kid, maybe from your parents, or if you grew up in the '80s, on the public service announcements at the end of every episode of the G.I. Joe cartoons. But chances are, despite knowing this, you still stepped outside without putting on sunscreen, devoured an entire bag of chips in one go or spent way more of your paycheck than you anticipated. So why is that?
«Всегда защищайся от солнца». »Следуй сбалансированной диете». «Копейка рубль бережёт». Наверняка все вы узнали эти правила в детстве возможно от родителей или, если вы выросли в 80-х годах, из объявлений госслужбы в конце каждого эпизода мультфильмов «G.I. Joe». Но всё же есть шансы, несмотря на знание всего этого, что вы выйдете на улицу, не нанеся крем от солнца, что вы съедите целый пакет чипсов за один раз или потратите на порядок больше, чем планировали. Но почему же так?
[Your Money and Your Mind] with Wendy De La Rosa
[«Ваши деньги и разум» с Венди Де Ла Роса]
A few years ago, two Yale professors coined the term "G.I. Joe fallacy" to describe this very phenomenon. It's the mistaken idea that knowing is half the battle. But as it turns out, in most situations, just knowing something is not nearly enough for you to put it into practice. Information doesn't always change behavior.
Несколько лет назад два профессора Йеля придумали термин «ошибка G.I. Joe» для описания этого феномена. Это ошибочная идея, что знание — это половина дела. Но, как оказывается в большинстве ситуаций, просто знать что-либо совсем не достаточно для того, чтобы применять это на практике. Информация не всегда меняет поведение.
As a behavioral scientist helping families make better financial decisions, I've seen people struggle to save money, to cut back on their expenses or to manage their debt, even after they've taken a financial literacy class. And the reality is that people fundamentally know what they need to do to improve their financial situation. We all do. The equation is simple: they need to save more and spend less.
Как специалист по поведению, помогающий семьям принять лучшие финансовые решения, я видела, как люди стараются сэкономить деньги, сократить свои расходы или погасить свой долг, даже после посещения познавательных лекций о финансах. И реальность такова, что люди в основном знают, что нужно делать для улучшения своей финансовой ситуации. Мы все знаем. Уравнение простое: нужно больше экономить и меньше тратить.
But the thing is, that's just really hard to do. It's easier said than done, and I've been in this boat as well. So for example, I had a magazine subscription that I knew I should just cancel. I never read the magazine, and every month, money was coming out of my checking account, and every time I reviewed my budget, I saw it, I knew I had to cancel it, but I didn't. It took me two years to cancel that magazine subscription. And I'm sure I'm not alone. You probably have some type of subscription that you know you should cancel. So the critical piece in all of this is to get rid of this belief that financial security is just a problem that we can teach away.
Но дело в том, что это действительно сложно сделать. Легче сказать, чем сделать, и я тоже побывала в этой шкуре. Например, у меня была подписка на журнал, которую, я знала, мне надо отменить. Я никогда не читала этот журнал, каждый месяц деньги просто пропадали с моего счёта, и каждый раз, когда я просматривала свои расходы, я это видела. Я знала, что должна была её отменить, но этого не сделала. У меня заняло два года, чтобы наконец отменить подписку на журнал. И я уверена, что я не одна. У вас тоже могут быть некоторые подписки, которые вам нужно отменить. Итак, самое важное во всём этом: как избавиться от того убеждения, что финансовая безопасность — лишь задача, которую можно решить.
In the US, for example, we spend nearly 700 million dollars every year on financial education programs, yet a team of researchers have found that these programs explained only 0.1 percent of the variance in financial behaviors. Not zero, but pretty close to it. Meanwhile, 20 states mandate financial literacy classes in high school, but studies have found that unless these programs are well-implemented, they are unlikely to have any effect on a student's future credit score or their likelihood to invest. A more significant predictor of how well you manage your finances is your general ability to do math.
В Штатах, например, мы тратим почти 700 миллионов долларов каждый год на программы обучения финансам, однако группа исследователей обнаружила, что эти программы объясняют только 0,1 процента вариантов финансового поведения. Не ноль, но очень близко к нему. Тем не менее 20 штатов внедряют уроки финансовой грамотности в старшей школе, но исследования показали, что пока эти программы не будут хорошо реализованы, они вряд ли окажут какое-либо влияние на будущие финансы учеников или их способность инвестировать. Более важный фактор вашего умения управлять своими финансами — это ваши способности к математике.
From all of this, I've learned that behavior change is not an educational pursuit. It's an environmental one. If you are struggling, it's not because there's something fundamentally wrong with you. It's most likely because there is something wrong with how your environment is set up. Look around you. The cues to spend money have gotten smarter, faster and more efficient. Targeted ads are becoming more personalized, corporate content is becoming more engaging, and everything around you is focusing on spending. So let's change that. You can reshape your environment and how you interact with it, and I can guide you through it.
Из всего этого я сделала вывод, что изменение поведения не является следствием обучения. Это следствие окружения. Если вы напрягаетесь, это не значит, что с вами что-то фундаментально не так. Скорее что-то не так с тем, как устроено ваше окружение. Посмотрите вокруг. Уловки, чтобы тратить деньги, стали умнее, быстрее и эффективнее. Реклама потребления становится более персонализированной, корпоративная информация более привлекательной, и всё вокруг вас направлено на трату денег. Так давайте изменим это. Вы можете изменить окружение и то, как вы с ним взаимодействуете, и я могу провести вас через это.
Over the course of this series, I'll take you through a step-by-step look at how you can change your environment and regain control of your finances. At the end of every episode, I'll share practical tips based on research on how to spend less and save more today -- not tomorrow, but today. And your future self will thank you.
В курсе этих серий Я приведу вам пошаговый обзор, как можно изменить своё окружение и восстановить контроль над своими финансами. В конце каждого эпизода я поделюсь практическими советами, которые основаны на исследовании о том, как тратить меньше и экономить больше сегодня — не завтра, а уже сегодня. А вы из будущего скажете спасибо.