“Tragen Sie immer Sonnenschutz.” “Ernähren Sie sich ausgewogen.” “Kleinvieh macht auch Mist.” Das haben Sie wahrscheinlich alle als Kinder gelernt, vielleicht von Ihren Eltern, oder, wenn Sie in den Achtzigern aufgewachsen sind, durch die Ansagen am Ende der G.I. Joe Cartoon-Folgen. Aber wahrscheinlich sind Sie, obwohl Sie all das wissen, trotzdem schon ohne Sonnencreme nach draußen gegangen, haben eine ganze Tüte Chips auf einmal verdrückt oder viel mehr von Ihrem Gehalt ausgegeben, als geplant. Warum ist das so?
"Always wear sunscreen." "Eat a balanced diet." "A penny saved is a penny earned." You probably all learned these lessons as a kid, maybe from your parents, or if you grew up in the '80s, on the public service announcements at the end of every episode of the G.I. Joe cartoons. But chances are, despite knowing this, you still stepped outside without putting on sunscreen, devoured an entire bag of chips in one go or spent way more of your paycheck than you anticipated. So why is that?
[Ihr Verstand und Ihr Geld] mit Wendy De La Rosa
[Your Money and Your Mind] with Wendy De La Rosa
Vor einigen Jahren prägten zwei Yale-Professoren den Begriff “G.I. Joe-Trugschluss”, um dieses Phänomen zu beschreiben. Es ist die fälschliche Annahme, dass Wissen die halbe Miete sei. Aber, wie sich zeigt, ist es in den meisten Situationen nicht annähernd genug, etwas zu wissen, um es auch umzusetzen. Wissen ändert nicht immer das Verhalten.
A few years ago, two Yale professors coined the term "G.I. Joe fallacy" to describe this very phenomenon. It's the mistaken idea that knowing is half the battle. But as it turns out, in most situations, just knowing something is not nearly enough for you to put it into practice. Information doesn't always change behavior.
Als Verhaltensforscherin, die Familien hilft, bessere Finanzentscheidungen zu treffen, habe ich mitbekommen, wie sich Leute schwertun, ihre Ausgaben zu verringern oder ihre Schulden abzubauen. Sogar, nachdem sie einen Kurs für Finanzkompetenz besucht hatten. Und tatsächlich wissen die Leute im Grunde, was sie tun müssen, um ihre finanzielle Situation zu verbessern. Wir alle tun das. Die Gleichung ist simpel: Mehr sparen und weniger ausgeben.
As a behavioral scientist helping families make better financial decisions, I've seen people struggle to save money, to cut back on their expenses or to manage their debt, even after they've taken a financial literacy class. And the reality is that people fundamentally know what they need to do to improve their financial situation. We all do. The equation is simple: they need to save more and spend less.
Aber das ist wirklich schwierig umzusetzen. Es ist leichter gesagt als getan und ich bin selbst an diesem Punkt gewesen. Ich hatte zum Beispiel ein Zeitschriftenabo, dass ich einfach hätte kündigen sollen. Ich las die Zeitschrift nie und jeden Monat ging Geld dafür von meinem Konto ab und jedes Mal, wenn ich mein Budget überprüfte, sah ich das. Ich wusste, dass ich kündigen musste, tat es aber nicht. Es hat zwei Jahre gedauert, bis ich das Abo kündigte. Und ich bin nicht allein. Sie wissen wahrscheinlich auch von einem Abo, das Sie kündigen sollten. Das Wichtigste ist also, dass wir den Irrtum hinter uns lassen, dass finanzielle Sicherheit etwas ist, das wir lehren können.
But the thing is, that's just really hard to do. It's easier said than done, and I've been in this boat as well. So for example, I had a magazine subscription that I knew I should just cancel. I never read the magazine, and every month, money was coming out of my checking account, and every time I reviewed my budget, I saw it, I knew I had to cancel it, but I didn't. It took me two years to cancel that magazine subscription. And I'm sure I'm not alone. You probably have some type of subscription that you know you should cancel. So the critical piece in all of this is to get rid of this belief that financial security is just a problem that we can teach away.
In den USA geben wir beispielsweise jedes Jahr fast 700 Millionen Dollar für Finanzbildungsprogramme aus. Dennoch haben Forscher herausgefunden, dass diese Kurse nur für 0,1 Prozent der Veränderungen des Finanzverhaltens verantwortlich sind. Nicht null Prozent, aber beinahe. Finanzbildung steht zwar in 20 Staaten auf dem Lehrplan von High Schools. Aber Studien zeigen, dass diese Kurse, sofern sie nicht gut implementiert sind, wenig Einfluss auf die zukünftige Kreditwürdigkeit der Schüler haben oder auf die Wahrscheinlichkeit, dass sie einmal investieren. Ein verlässlicherer Indikator dafür, wie gut Sie mit Ihren Finanzen umgehen, sind Ihre allgemeinen mathematischen Fähigkeiten.
In the US, for example, we spend nearly 700 million dollars every year on financial education programs, yet a team of researchers have found that these programs explained only 0.1 percent of the variance in financial behaviors. Not zero, but pretty close to it. Meanwhile, 20 states mandate financial literacy classes in high school, but studies have found that unless these programs are well-implemented, they are unlikely to have any effect on a student's future credit score or their likelihood to invest. A more significant predictor of how well you manage your finances is your general ability to do math.
Aus alldem habe ich gelernt, dass Verhaltensänderung nicht bildungsbedingt ist. Sie ist umgebungsbedingt. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, dann nicht, weil etwas mit Ihnen grundlegend falsch wäre. Am wahrscheinlichsten ist es, dass etwas mit Ihrem Umfeld nicht in Ordnung ist. Sehen Sie sich um. Die Anreize, Geld auszugeben, sind raffinierter, schneller und effizienter geworden. Werbeanzeigen werden immer stärker personalisiert, Unternehmensinhalte werden immer einnehmender, und alles um Sie herum zielt auf Geld ausgeben ab. Also lassen Sie uns das ändern. Sie können Ihre Umgebung und die Interaktion mit ihr verändern. Ich kann Sie dabei an die Hand nehmen.
From all of this, I've learned that behavior change is not an educational pursuit. It's an environmental one. If you are struggling, it's not because there's something fundamentally wrong with you. It's most likely because there is something wrong with how your environment is set up. Look around you. The cues to spend money have gotten smarter, faster and more efficient. Targeted ads are becoming more personalized, corporate content is becoming more engaging, and everything around you is focusing on spending. So let's change that. You can reshape your environment and how you interact with it, and I can guide you through it.
Im Verlauf dieser Serie werde ich Ihnen Schritt für Schritt zeigen, wie Sie ihre Umgebung verändern und die Kontrolle über Ihre Finanzen zurückgewinnen können. Am Ende jeder Folge teile ich praktische, wissenschaftlich fundierte Tipps, wie man weniger ausgibt und heute mehr spart -- nicht morgen, sondern heute. Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen danken.
Over the course of this series, I'll take you through a step-by-step look at how you can change your environment and regain control of your finances. At the end of every episode, I'll share practical tips based on research on how to spend less and save more today -- not tomorrow, but today. And your future self will thank you.