“ارتدي ضع الشمس دائمًا.” “تناول طعاما متوازنًا“. “القرش الذي توفره بمثابة قرش تكتسبه.” ربما تعلمتم جميعًا هذه الدروس وأنتم أطفال، ربما من والديكم، أو إذا نشأت في الثمانينيات، في إعلانات الخدمة العامة في نهاية كل حلقة من حلقات برنامج G.I. كاريكاتير جو. لكن هناك احتمالات، على الرغم من معرفة ذلك، ما زلت تخرج من دون وضع واقي من الشمس، التهمت كيسًا كاملاً من الرقائق دفعة واحدة أو أنفقت من راتبك أكثر مما كنت تتوقع. فلماذا هذا؟
"Always wear sunscreen." "Eat a balanced diet." "A penny saved is a penny earned." You probably all learned these lessons as a kid, maybe from your parents, or if you grew up in the '80s, on the public service announcements at the end of every episode of the G.I. Joe cartoons. But chances are, despite knowing this, you still stepped outside without putting on sunscreen, devoured an entire bag of chips in one go or spent way more of your paycheck than you anticipated. So why is that?
[أموالك وذهنك] مع ويندي دي لا روزا
[Your Money and Your Mind] with Wendy De La Rosa
قبل بضع سنوات، ابتكر أستاذان في جامعة ييل مصطلح “مغالطة جي آي جو” لوصف هذه الظاهرة بالذات. إنها الفكرة الخاطئة أن المعرفة هي نصف المعركة. ولكن كما اتضح، في معظم الحالات، مجرد معرفة شيء ما لا يكاد يكفي لكي تضعها موضع التنفيذ. المعلومات لا تغير السلوك دائمًا.
A few years ago, two Yale professors coined the term "G.I. Joe fallacy" to describe this very phenomenon. It's the mistaken idea that knowing is half the battle. But as it turns out, in most situations, just knowing something is not nearly enough for you to put it into practice. Information doesn't always change behavior.
كعالم سلوكي يساعد العائلات على اتخاذ قرارات مالية أفضل، رأيت الناس يكافحون من أجل توفير المال، لتقليص نفقاتهم أو لإدارة ديونهم، حتى بعد أن يحضروا فصل محو الأمية المالية. والحقيقة أن الناس يعرفون أساسًا ما يتعين عليهم القيام به لتحسين وضعهم المالي. كلنا نعلم. المعادلة بسيطة: إنهم بحاجة إلى توفير المزيد وإنفاق أقل.
As a behavioral scientist helping families make better financial decisions, I've seen people struggle to save money, to cut back on their expenses or to manage their debt, even after they've taken a financial literacy class. And the reality is that people fundamentally know what they need to do to improve their financial situation. We all do. The equation is simple: they need to save more and spend less.
لكن المشكلة هو أنه من الصعب جدًا فعل ذلك. القول أسهل من الفعل، ولقد كنت في هذا القارب أيضًا. على سبيل المثال، كان لدي اشتراك في مجلة التي كنت أعلم أنني يجب أن ألغيها. لم أقرأ المجلة أبدًا، وكل شهر، كان المال يخرج من حسابي الجاري، وفي كل مرة أراجع ميزانيتي، كنت أرى ذلك، كنت أعلم أنه كان علي إلغاء ذلك، لكنني لم أفعل. استغرق الأمر مني عامين لإلغاء هذا الاشتراك في المجلة. وأنا متأكدة من أنني لست وحدي. ربما لديك نوع من الاشتراك التي تعلم أنه يجب عليك إلغاؤه. لذا فإن الجزء الحاسم في كل هذا هو التخلص من هذا الاعتقاد أن الأمن المالي هو مجرد مشكلة يمكننا تعليمها.
But the thing is, that's just really hard to do. It's easier said than done, and I've been in this boat as well. So for example, I had a magazine subscription that I knew I should just cancel. I never read the magazine, and every month, money was coming out of my checking account, and every time I reviewed my budget, I saw it, I knew I had to cancel it, but I didn't. It took me two years to cancel that magazine subscription. And I'm sure I'm not alone. You probably have some type of subscription that you know you should cancel. So the critical piece in all of this is to get rid of this belief that financial security is just a problem that we can teach away.
في الولايات المتحدة على سبيل المثال، ننفق ما يقرب من 700 مليون دولار كل عام على برامج التعليم المالي، حتى الآن وجد فريق من الباحثين أن هذه البرامج أوضحت 0.1 بالمائة فقط للتباين في السلوكيات المالية. ليس صفرًا، ولكنه قريب جدًا منه. وفي الوقت نفسه، تفرض 20 ولاية فصول محو الأمية المالية في المدرسة الثانوية، لكن الدراسات وجدت أنه ما لم يتم تنفيذ هذه البرامج بشكل جيد، من غير المحتمل أن يكون لها أي تأثير على درجة الائتمان المستقبلية للطالب أو احتمالية استثماره. مؤشر أكثر أهمية لمدى إدارتك لأموالك بشكل جيد هي قدرتك العامة على الرياضيات.
In the US, for example, we spend nearly 700 million dollars every year on financial education programs, yet a team of researchers have found that these programs explained only 0.1 percent of the variance in financial behaviors. Not zero, but pretty close to it. Meanwhile, 20 states mandate financial literacy classes in high school, but studies have found that unless these programs are well-implemented, they are unlikely to have any effect on a student's future credit score or their likelihood to invest. A more significant predictor of how well you manage your finances is your general ability to do math.
من كل هذا، تعلمت أن تغيير السلوك ليس سعيًا تعليميًا. إنها بيئة بيئية. إذا كنت تكافح، ليس بسبب وجود خطأ جوهري معك. على الأرجح بسبب وجود خطأ ما مع كيفية إعداد بيئتك. انظر حولك. أصبحت إشارات إنفاق الأموال أكثر ذكاءً، أسرع وأكثر كفاءة. أصبحت الإعلانات المستهدفة أكثر تخصيصًا، أصبح محتوى الشركة أكثر جاذبية، وكل شيء من حولك يركز على الإنفاق. لذلك دعونا نغير ذلك. يمكنك إعادة تشكيل بيئتك وكيفية تفاعلك معها، ويمكنني إرشادك خلال ذلك.
From all of this, I've learned that behavior change is not an educational pursuit. It's an environmental one. If you are struggling, it's not because there's something fundamentally wrong with you. It's most likely because there is something wrong with how your environment is set up. Look around you. The cues to spend money have gotten smarter, faster and more efficient. Targeted ads are becoming more personalized, corporate content is becoming more engaging, and everything around you is focusing on spending. So let's change that. You can reshape your environment and how you interact with it, and I can guide you through it.
على مدار هذه السلسلة، سوف آخذك في نظرة خطوة بخطوة كيف يمكنك تغيير بيئتك واستعادة السيطرة على أموالك. في نهاية كل حلقة، سوف أشارك نصائح عملية مبنية على البحث حول كيفية إنفاق أقل وتوفير المزيد اليوم - ليس غدًا، ولكن اليوم. وستشكرك نفسك في المستقبل.
Over the course of this series, I'll take you through a step-by-step look at how you can change your environment and regain control of your finances. At the end of every episode, I'll share practical tips based on research on how to spend less and save more today -- not tomorrow, but today. And your future self will thank you.