We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
Ta biết tiết kiệm là quan trọng và đó điều nên làm Nhưng nhìn chung, ta ngày càng ít tiết kiệm.
[The Way We Work]
[TED: Cách chúng ta làm việc] [Tài trợ bởi Dropbox]
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
Ta đều biết nên làm những gì. Câu hỏi là: Làm thế nào để thực hiện? Và đó là điều tôi sẽ chỉ bạn.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
Tiết kiệm không liên quan đến trí tuệ hay ý chí mà phụ thuộc vào hoàn cảnh xung quanh. Để tôi cho bạn một ví dụ.
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
Chúng tôi tiến hành nghiên cứu trong đó, một nhóm được biết về thu nhập hàng tháng của mình. trong khi các thành viên của nhóm còn lại được biết mức thu nhập hàng tuần. Và chúng tôi nhận thấy những người được biết mức thu nhập hàng tuần có khả năng lên kế hoạch tài chính tốt hơn trong tháng. Nên nhớ là chúng tôi không thay đổi số tiền kiếm được, mà chỉ thay đổi hoàn cảnh tác động đến nhận thức về mức thu nhập. Và những yếu tố hoàn cảnh như vậy có sự tác động.
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
Nên tôi sẽ không chia sẻ những mẹo bạn đã biết. Tôi sẽ không chỉ cách mở tài khoản tiết kiệm. hay tiết kiệm để nghỉ hưu. Cái mà tôi sẽ chia sẻ là làm thế nào để thu hẹp khoảng cách giữa ý định và hành động tiết kiệm. Bạn đã sẵn sàng chưa? Mẹo đầu tiên:
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
Tận dụng sức mạnh của cam kết từ trước. Cơ bản là ta nghĩ về bản thân theo hai hướng: Bản thân của hiện tại và của tương lai. Trong tương lai, ta hoàn hảo. Trong tương lai, ta sẽ tiết kiệm lương hưu, sẽ giảm cân, sẽ cho gọi bố mẹ nhiều hơn. Nhưng ta thường quên rằng "mình" trong tương lai cũng là "mình" trong hiện tại. Chúng tôi biết thời điểm tốt để tiết kiệm là khi nhận tiền hoàn thuế.
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
Nên chúng tôi đã thử một bài kiểm tra A/B. Với nhóm đầu tiên, chúng tôi nhắn tin vào đầu tháng hai, trước khi họ nộp thuế và hỏi rằng: "Nếu được hoàn thuế, bạn muốn tiết kiệm bao nhiêu phần trăm?" Đây thực sự là một câu hỏi khó. Họ không biết liệu sẽ được hoàn thuế, hay được hoàn bao nhiêu. Dù vậy, chúng tôi vẫn hỏi. Nhóm thứ hai, chúng tôi hỏi ngay sau khi họ nhận được tiền hoàn thuế:
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund,
"Bạn muốn tiết kiệm bao nhiêu phần trăm?" Và đây là những điều đã diễn ra:
they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
Ở nhóm thứ hai, khi vừa nhận được tiền hoàn thuế, họ muốn tiết kiệm khoảng 17 phần trăm số tiền đó. Nhưng với nhóm được hỏi trước khi khai trình thuế, tiền tiết kiệm tăng từ 17% đến 27% Vì sao? Bởi khi bạn cam kết dành dụm cho bản thân trong tương lai, và đương nhiên bạn trong tương lai có thể tiết kiệm 27%. Những thay đổi lớn trong tiết kiệm xuất phát từ việc thay đổi môi trường ảnh hưởng đến quyết định của bạn. Chúng tôi mong muốn bạn tận dụng sức mạnh này. Nên hãy dành chút thời gian suy nghĩ về những cách bạn có thể chuẩn bị cho bản thân trong tương lai cho điều mà hôm nay bạn biết sẽ trở nên khó khăn hơn. Đăng kí một ứng dụng giúp bạn đưa ra quyết định tiết kiệm. Mấu chốt là bạn phải nghiêm túc với bản thân.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
Mẹo thứ hai: biến những khoảnh khắc chuyển giao thành lợi thế. Chúng tôi đã thử nghiệm trên một trang web giúp những người cao tuổi chia sẻ tiền nhà. Chúng tôi chạy hai quảng cáo trên mạng xã hội, hướng tới những người 64 tuổi Với một nhóm, chúng tôi nói: "Bạn đang già đi. Bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu chưa? Hãy để dịch vụ chia sẻ nhà giúp bạn." Ở nhóm thứ hai, chúng tôi cụ thể hơn: "Bạn 64 tuổi và chuẩn bị sang tuổi 65. Bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu chưa? Hãy để dịch vụ chia sẻ nhà giúp bạn." Điều mà chúng tôi làm với nhóm hai là nhấn mạnh rằng chuyển giao đang diễn ra.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
Ngạc nhiên thay, chúng tôi nhận thấy tỉ lệ nhấp chuột và đăng kí tăng khi nhấn mạnh sự chuyển giao. Trong tâm lý học, điều này được gọi là "Hiệu ứng khởi đầu." Dù là khởi đầu năm mới hay thậm chí, một mùa mới, động lực để thực hiện công việc của bạn tăng lên. Nên ngay bây giờ, hãy lên kế hoạch ngay trước ngày sinh nhật của bạn. Xác định khoản tài chính bạn mong muốn và cam kết sẽ thực hiện nó.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
Mẹo thứ ba và cuối cùng: Hãy cảnh giác với các giao dịch nhỏ thường xuyên. Chúng tôi đã thực hiện vài nghiên cứu khác và nhận thấy chi phí khiến ta hối hận nhất chỉ sau giao dịch ngân hàng, là chi phí ăn ngoài. Đó là chi tiêu mà ta làm gần như mỗi ngày và là mưa dầm thấm lâu. Một cốc cà phê, một chiếc bánh burrito sẽ làm giảm khả năng tiết kiệm của bạn.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
Khi sống ở New York, tôi đã xem xét các chi tiêu, và nhận thấy mình đã sử dụng tiêu 2000$ cho các ứng dụng đặt xe. Còn nhiều hơn tiền thuê nhà ở New York. Tôi đã hứa sẽ thay đổi. Tháng tiếp theo, tôi lại tiêu tiếp 2000$, như cũ, vì những con số không thể thay đổi thái độ của tôi. Tôi đã không thay đổi hoàn cảnh.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
Và sau khi nợ 4000 đô, tôi đã làm hai việc: Đầu tiên là không liên kết thẻ tín dụng với các ứng dụng đặt xe. Thay vào đó, tôi liên kết một thẻ ghi nợ chỉ có 300$ một tháng. Nếu chi nhiều hơn, tôi sẽ phải qua tất cả các bước để thêm thẻ mới. và ta biết rằng mỗi cái nhấp chuột là một rào cản, giúp thay đổi hành vi.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
Chúng ta không phải cỗ máy. Chúng ta không mang theo bàn tính mỗi ngày, cân đong chi tiêu, so với những gì mong muốn. Nhưng bộ não của ta rất giỏi trong việc đếm số lần làm một cái gì đó. Vì vậy, tôi đặt ra giới hạn cho bản thân: Tôi chỉ có thể sử dụng ứng dụng đó ba lần một tuần. Nó buộc tôi phải hạn chế các chuyến đi. Tôi đã xử lý các chi phí xe của mình vì lợi ích của chồng tôi vì hoàn cảnh thay đổi những gì tôi làm. Vì vậy, hãy khôn ngoan trong bất cứ giao dịch nào, và thay đổi hoàn cảnh để làm cho nó khó thực hiện.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
Đó là những mẹo của tôi dành cho bạn. Nhưng tôi muốn bạn phải nhớ một điều: Là con người, bạn có thể trở nên phi lô gíc khi tiết kiệm, khi chi tiêu và lập dự thảo ngân sách. Nhưng thật may là ta biết về bản thân và có thể dự đoán hành động của mình trong những hoàn cảnh nhất định. Hãy áp dụng vào tiết kiệm. Hãy cùng thay đổi hoàn cảnh để giúp "ta" trong tương lai.