We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
Para biriktirmenin önemini biliyoruz. Yapmamız gerektiğini de. Ama bunu gitgide daha az yapıyoruz.
[The Way We Work]
[Çalışma Şeklimiz]
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
Yapmamız gerekeni biliyoruz. Soru şu: Bunu nasıl yaparız? İşte size bunu öğretmek istiyorum.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
Para biriktirme davranışınızla zekânız arasında bir bağ yok veya iradenizle. Biriktirdiğimiz miktar, çevremizdeki ipuçlarıyla ilgili. Size bir örnek vereyim.
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
Bir çaışma yaptık, buna göre bir gruba aylık bazda gelirlerini gösterdik. Başka bir gruba gelirlerini haftalık bazda gösterdik. Gelirlerini haftalık gören insanların ay boyunca daha iyi hesap kitap yaptığını gözlemledik. Şunu da bilmek önemli, İnsanların aldığı para miktarını değiştirmedik, sadece gelirlerini anladıkları çevresel faktörü değiştirdik. Bunun gibi çevresel ipuçlarının büyük etkisi oluyor.
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
Zaten bildiğiniz numaraları paylaşmayacağım. Bir mevduat hesabı açmanızı ve emekliliğiniz için para biriktirmenizi söylemeyeceğim. Söyleyeceğim şey şu, biriktirme isteğiniz ve hareketleriniz arasındaki o boşluğu nasıl kapatırsınız? Hazır mısınız?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
Birincisi, özveri öncesi gücünüzü toplayın. Temel olarak kendimizi iki farklı şekilde düşünürüz: şimdiki hâlimiz ve gelecekteki hâlimiz. Gelecekte kusursuzuz. Gelecekte emeklilik için para biriktiririz, kilo veririz, ailemizi daha çok arar sorarız. Ama genellikle unuttuğumuz şey, gelecekteki hâlimiz şimdiki hâlimizle tamamen aynı kişi. Para biriktirmek için en iyi zamanlardan biri vergi iadesi alındığı zaman.
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
Biz de bir A/B testi denedik. İlk gruba Şubat ayı başında mesaj gönderdik, vergi beyanı yapmadan önce. Ve onlara sorduk, ''Vergi iadesi alırsanız yüzde kaçını biriktirmek istersiniz?'' Bu zor bir soru. Vergi idadesi ve ne kadar alacaklarını bilmiyorlardı. Ama yine de onlara sorduk. İkinci gruba ise vergi iadelerini aldıktan sonra mesaj gönderdik, ''Yüzde kaçını biriktirmek istersiniz?''
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
Bakın neler oldu. İkinci durumda, insanlar vergi iadelerini aldığında yaklaşık %17'sini biriktirmek istediler. Ama vergi beyanlarını sunmadan sorduğumuz birinci grupta bu oran %17'den 27'ye çıktı, Şubat ayında sorduğumuz grup. Neden? Çünkü gelecekteki hâlinizi buna adıyorsunuz ve gelecekteki hâliniz %27 biriktirebilir. Biriktirmedeki bu büyük değişiklikler karar verme çevresini değiştirmemizden kaynaklanıyor. Aynı gücü toplayabilmenizi istiyoruz. Şöyle bir durun ve gelecekteki hâlinizi bugün size zor gelen bir şey için nasıl adayacağınızı düşünün. Size önceden biriktirme planı yaptıracak bir uygulama indirin. Numara şu, o bağlayıcı sözleşmeye sahip olmalısınız.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
İkincisi, dönüşüm anlarını avantaja çevirin. Bir internet sitesiyle deney yaptık, olgun bireylere konut konusunda yardım eden bir site. Sosyal medyada iki reklam yayınladık, 64 yaşında olan aynı popülasyonu hedefledik. Grupların birinde reklam şöyleydi, ''Hey, yaşlanıyorsunuz. Emeklilik için hazır mısınız? Ev paylaşmanın yardımı olabilir.'' İkinci grupta ise biraz daha net olduk, ''65 yaşına basmak üzeresiniz. Emeklilik için hazır mısınız? Ev paylaşmanın yardımı olabilir.'' İkinci grupta yaptığımız o dönüşümün altını çizmekti.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
Birdenbire oranları inceleme ve üye olma oranları artış gösterdi, biz net olduğumuz zaman. Psikolojide buna ''yeni başlangıç etkisi'' diyoruz. Yeni yılın başı veya yeni bir mevsim de olsa harekete geçme motivasyonunuz artıyor. Tam şu anda, doğum gününüzden bir önceki gün için takviminizde bir toplantı koyun. En çok yapmak istediğiniz tek bir finansal şeyi belirleyin. Ve kendinizi ona adayın.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
Üçüncü ve son numara: Küçük ve sık alışverişlerinizi kontrol altına alın. Birkaç farklı çalışma yaptık ve banka ödemeleri dışında insanların pişman olduğu tek harcamanın dışarıda yemek olduğunu bulduk. Neredeyse her gün yaptığımız sık bir harcama ve asla iyiye gitmiyor. Şurada bir kahve, orada bir atıştırma. Sürekli biriktirme yeteneğimizi azaltıyor.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
New York City'de yaşadığımız zaman, harcamalarıma baktığımda ulaşım uygulamalarına iki bin doların üzerinde harcadığımı gördüm. New York City ev kiramdan daha çoktu. Ben de değişmeye yemin ettim. Sonraki ay yine iki bin dolar harcadım. Değişim olmadı, çünkü bilgi tek başına davranışımı değiştiremedi. Çevremi değiştirmemiştim.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
Şimdi 4.000 dolar gitmişken iki şey yaptım. Önce kredi kartı bilgilerimi taksi uygulamalarından sildim. Onun yerine aylık limiti 300 dolar olan bir banka kartı bilgisi girdim. Fazlası gerekirse yeni bir kart ekleme zahmetine katlanacaktım. Her tık, her bariyer davranışımızı değiştirir.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
Biz makine değiliz. Yanımızda her gün abaküs taşımıyoruz, istediğimizle karşılaştırarak harcamalarımızı saymıyoruz. Ama beynimiz belki de bir harcama yaptığımız her zamanı sayabiliyor. Ben de kendime bir sınır koydum. Taksi uygulamalarını haftada üç kullanacaktım. Seyahatlerimi düzenlemek zorunda kaldım. Eşimin yararına taksi harcamalarımı kontrol altına aldım, çünkü çevresel faktörleri değiştirmiştim. Sizin bunun gibi harcamanız neyse onu kontrol altına alın ve o harcamayı yapacağınız çevresel koşulları zorlaştırın.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
Tavsiyelerim bunlar. Ama bir şeyi hatırlamanızı istiyorum. Biz insanlar, konu para biriktirme olunca harcama ve hesap konusunda makul olamayabiliyoruz. Ama neyse ki bunun farkındayız ve belli koşullar altında nasıl davranacağımızı kestirebiliriz. Para biriktirirken bunu yapalım. Çevresel koşulları değiştirerek gelecekteki hâlimize yardım edelim.