We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
พวกเรารู้ดีว่าการออมเงินนั้นจำเป็น และมันก็เป็นสิ่งที่เราควรจะทำ แต่ถึงอย่างนั้น รวมๆแล้ว เราก็ทำมันน้อยลงๆทุกที
[The Way We Work]
[วิถีที่เราทำ]
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
พวกเรารู้ดีว่าต้องทำอะไร คำถามคือ: เราจะทำมันยังไงล่ะ? และนั่นแหละ คือสิ่งที่ฉันจะสอนคุณ
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
พฤติกรรมการออมเงิน นั้นไม่เกี่ยวว่าคุณจะฉลาดแค่ไหน หรือคุณมีปณิธานมากมายเท่าไหร่ จำนวนเงินที่เราออมได้น่ะ ขึ้นอยู่กับสภาพแวดล้อมที่คอยสนับสนุนเรา ขอฉันยกตัวอย่างให้ดูหน่อยนะ
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
เราได้ทำการศึกษาในเรื่องนี้ ซึ่งในกลุ่มแรก เราแสดงเงินรายได้ เป็นแบบรายเดือนให้พวกเขาดู ส่วนอีกกลุ่มนึง เราแสดงเงินรายได้ เป็นแบบรายอาทิตย์ให้ดู และเราพบว่า กลุ่มที่ถูก แสดงรายได้เป็นรายอาทิตย์ให้ดูนั้น ประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากกว่า ไปจนถึงสิ้นเดือน และสิ่งที่ต้องเข้าใจก็คือ เราไม่ได้เปลี่ยนรายได้ ที่พวกเขาได้รับเลยซักนิด เราแค่เปลี่ยนสภาพแวดล้อม ให้พวกเขาเข้าใจในรายได้ของตัวเองมากขึ้น และสถาพแวดล้อมที่ส่งเสริม ก็ทำให้เกิดผลลัพธ์แบบนี้
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
ฉันจะไม่ได้จะมาแชร์เคล็ดลับอะไร ที่คุณก็รู้ดีอยู่แล้วหรอกนะ ฉันจะไม่ได้จะมาบอก วิธีการเปิดบัญชีออมเงิน หรือบอกวิธีเริ่มออมเงิน เพื่อการเกษียณหรอก สิ่งที่ฉันกำลังจะบอกก็คือ วิธีที่จะลดช่องว่าง ระหว่างความตั้งใจที่จะออมเงิน กับการกระทำของคุณต่างหาก พร้อมรึยังล่ะ?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
ข้อที่ 1: ใช้พลังของความมุ่งมั่นล่วงหน้า ในเบื่องต้นแล้ว คนเรามองตัวเอง เป็นสองแบบที่แตกต่างกัน คือตัวเราในปัจจุบัน กับตัวเราในอนาคต ในอนาคต ตัวเรานั้นดีเลิศ ในอนาคต เราจะเก็บเงินเพื่อการเกษียณ เราจะลดน้ำหนัก เราจะโทรหาที่บ้านให้บ่อยขึ้น แต่บ่อยครั้งเราก็ลืมไปว่า ตัวเราในอนาคตนั้น ก็คือตัวเราเองในปัจจุบันนี่แหละ เรารู้ว่าหนึ่งในช่วงที่ดีที่สุด ในการออมเงินก็คือช่วงการคืนภาษี
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
เราเลยลองทำการทดสอบแบบ เอ/บี ในกลุ่มแรก เราส่งข้อความไปหาพวกเขา ในช่วงต้นเดือนกุมภาพันธ์ ก่อนที่พวกเขา จะยื่นภาษีของตัวเอง แล้วก็ถามพวกเขาว่า “ถ้าคุณได้เงินภาษีคืน พวกคุณจะออมเงินกี่เปอร์เซ็นต์?” นี่เป็นคำถามที่ยากนะ พวกเขาไม่รู้เลยว่าจะได้ เงินภาษีคืนเท่าไหร่ หรือจะได้คืนรีเปล่า แต่เราก็ถามคำถามนั้นไปอยู่ดี ในกลุ่มที่ 2 เราถามพวกเขา หลังจากที่ได้รับเงินคืนแล้วว่า “คุณจะออมเงินกี่เปอร์เซ็นต์?”
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
และนี่คือสิ่งที่เกิดขึ้น ในกลุ่มที่ 2 ตอนที่พวกเขา เพิ่งจะได้รับเงินคืนภาษีมา พวกเขาจะออมเงินประมาณ 17% ของเงินภาษีที่ได้คืนมา แต่ในกลุ่มที่เราถามในตอน ก่อนหน้าที่พวกเขาจะยื่นภาษี อัตราการออมเพิ่มขึ้น จาก 17% ไปเป็น 27% เมื่อถามไปในเดือนกุมภาพันธ์ ทำไมกันล่ะ? เพราะว่าคุณได้ให้สัญญากับ ตัวคุณในอนาคตยังไงล่ะ และแน่นอนว่าตัวคุณในอนาคตนั้น เก็บเงิน 27% ได้แน่ๆ การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการออมที่เยอะขนาดนี้ ที่จริงมาจากการที่เราเปลี่ยน สภาพแวดล้อมที่เราใช้ในการตัดสินใจ เราอยากที่จะใช้ประโยชน์ จากพลังที่เหมือนกันนั้นได้ เพราะฉะนั้นจงหยุด แล้วคิดวิธีที่คุณจะทำ ให้ตัวคุณในอนาคตยอมรับได้ ในสิ่งที่ตัวคุณในวันนี้รู้ว่า มันคงจะยากนิดหน่อย ไปสมัครใช้แอปที่มันทำให้คุณ ตัดสินใจออมเงินล่วงหน้าได้สิ เคล็ดลับคือ คุณต้องสร้างสัญญาผูกมัดไว้
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
ข้อที่ 2: ใช้ช่วงเวลาการเปลี่ยนผ่าน ให้เป็นประโยชน์ เราได้ทำการทดลองบนเวปไซต์ ที่ช่วยให้ผู้สูงอายุ ได้แบ่งปันที่พักอาศัย เราได้ทำโฆษณา 2 แบบบนสื่อสังคมออนไลน์ โดยพุ่งเป้าไปที่คนอายุ 64 ปีเหมือนๆ กัน ในกลุ่มแรก เราโฆษณาไว้ว่า “คุณเริ่มแก่แล้วนะ คุณพร้อมสำหรับการเกษียณรึยัง? การแชร์ที่พักช่วยได้นะ” ในกลุ่มที่ 2 เราจะเจาะจงลงไปอีกนิดหน่อย โดยพูดว่า “คุณอายุ 64 ย่าง 65 แล้วนะ คุณพร้อมสำหรับการเกษียณรึยัง? การแชร์ที่พักช่วยได้นะ” สิ่งที่เราทำไปในกลุ่มที่ 2 คือการเน้นว่า การเปลี่ยนแปลงกำลังจะเกิดขึ้น
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
ทันใดนั้น เราพบว่าอัตราการคลิกเข้าชม และอัตราการสมัครขั้นสุดท้ายเพิ่มขึ้น เมื่อเราได้เน้นย้ำไป ในทางจิตวิทยา เราเรียกมันว่า “ปรากฏการณ์การเริ่มต้นใหม่” เมื่อใดก็ตามที่เริ่มต้นปีใหม่ หรือแม้แต่ฤดูกาลใหม่ แรงจูงใจในการทำสิ่งต่างๆของคุณ จะเพิ่มสูงขึ้น เพราะงั้นตอนนี้ ใส่การนัดหมาย ลงบนปฏิทินของคุณไว้ ในวันก่อนที่จะถึงวันเกิดของคุณ ระบุกิจกรรมทางการเงิน ซักอย่างนึงที่คุณอยากจะทำ แล้วก็ให้คำมั่นกับตัวคุณเองว่าจะทำมันสิ
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
ข้อที่ 3 เคล็ดลับสุดท้าย ควบคุมการใช้จ่ายที่น้อย แต่บ่อยของคุณซะ เราได้ทำการศึกษาไปจำนวนหนึ่ง และพบว่า อันดับหนึ่งของการซื้อที่คนเสียดาย มากที่สุดหลังจากหักค่าธรรมเนียมธนาคาร คือการทานอาหารนอกบ้าน มันเป็นการใช้จ่ายที่ เราทำบ่อยในเกือบทุกๆวัน และมันก็คอยบั่นทอนเราไปอย่างช้าๆ กาแฟบ้างล่ะ เบอริโต้บ้างล่ะ เพิ่มมันเข้ามา แล้วก็ลด การออมเงินของเราลง
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
ตอนที่ฉันยังอยู่ที่นิวยอร์คน่ะ ฉันย้อนดูค่าใช้จ่ายของตัวเอง ก็พบว่าฉันใช้เงินไปกว่า 2,000 เหรียญ ไปกับแอปบริการแชร์รถต่างๆ มันมากกว่าค่าเช่าบ้านของฉันในนิวยอร์คอีกนะ ฉันเลยตั้งปฏิญาณว่าจะเปลี่ยนแปลง และเดือนต่อมา ฉันก็ใช้เงินไป 2,000 เหรียญอีกเหมือนเดิม ไม่เปลี่ยนเลย เพราะว่าแค่ข้อมูลอย่างเดียว ไม่ทำให้ฉันเปลี่ยนพฤติกรรมได้หรอก ฉันไม่ได้เปลี่ยนพฤติกรรมของฉัน
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
ในตอนที่ฉันมีหนี้กว่า 4,000 เหรียญนั้น ฉันก็ได้ทำ 2 สิ่งนี้ อย่างแรก ฉันปลดการเชื่อมต่อ ระหว่างบัตรเครดิตของฉัน กับพวกแอปบริการแชร์รถต่างๆ และเชื่อมกับบัตรเงินสด ที่มีเงินแค่ 300 เหรียญต่อเดือนไว้แทน หากฉันต้องการเงินมากขึ้น ฉันต้องไปทำธุรกรรมมากมาย เพื่อจะเพิ่มบัตรใบใหม่ และเราก็รู้ว่า ทุกครั้งที่คลิก ทุกอุปสรรคที่เจอ มันเปลี่ยนพฤตกรรมเรา
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
เราไม่ใช่เครื่องจักร เราไม่ได้พกลูกคิดไปไหนมาไหนทุกวัน ที่จะรวมสิ่งเราใช้จ่ายไป โดยเปรียบเทียบกับสิ่งที่เราต้องการ แต่สิ่งที่สมองของเราเก่งมากๆนั้น คือการนับว่า เราได้ทำอะไรไปแล้วบ้างกี่ครั้ง ฉันจึงตั้งขีดจำกัดให้ตัวเอง ฉันใช้บริการแอปแชร์รถ ได้แค่ 3 ครั้งต่อสัปดาห์ ฉันบังคับตัวเองให้ จัดสรรการเดินทางของฉันเอง ฉันควบคุมกับค่าบริการการแชร์รถของฉัน ซึ่งก็เป็นผลดีกับสามีของฉันได้ เพราะว่าฉันได้เปลี่ยนแปลง สภาพแวดล้อมยังไงล่ะ เพราะฉะนั้น ควบคุมค่าใช้จ่าย อะไรก็ตามของคุณสิ และเปลี่ยนสภาพแวดล้อมของคุณ ให้คุณทำมันได้ยากมากขึ้น
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
นั่นคือเคล็ดลับที่ฉันจะมอบให้คุณ แต่ฉันอยากจะให้คุณจำอะไรซักอย่างไว้ ด้วยความเป็นมนุษย์ของเรา เรามักจะ ไม่มีเหตุผลสำหรับการออมเงิน รวมถึงการใช้จ่าย และการประหยัด แต่โชคยังดี ที่เรารู้เกี่ยวกับตัวเองดี เราคาดการได้ว่าเราจะทำตัวอย่างไร ภายใต้สภาพแวดล้อมต่างๆ จงทำมันเพื่อการออมเงิน เปลี่ยนสภาพแวดล้อมของเรา เพื่อตัวเราในอนาคตสิ