We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
Мы знаем, что копить деньги важно, что каждый должен это делать. Но мы делаем это всё меньше и меньше.
[The Way We Work]
[Как мы работаем]
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
Мы знаем, что нам нужно делать. Вопрос в том, как это сделать. Я здесь, чтобы научить вас.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов. Например,
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
мы провели исследование: в одной группе мы показали людям их доход за месяц. В другой группе мы показали доход за неделю. Мы обнаружили, что люди, которым показали недельный доход, лучше планировали свой бюджет на месяц. Важно знать, что мы не меняли количество денег, которое они получали, мы просто поменяли контекст, в котором они оценивали свои доходы. Подобные внешние стимулы влияют на нас.
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
Я не собираюсь учить вас тому, что вы уже знаете. Я не буду рассказывать, как открыть сберегательный счёт или как начать откладывать на пенсию. Я расскажу, как преодолеть пропасть от желания накопить к действиям. Вы готовы?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
Номер один: используйте силу обязательств. По сути, мы воспринимаем себя по-разному в двух контекстах: мы в настоящем и мы в будущем. В будущем мы идеальны. В будущем мы будем откладывать на пенсию, похудеем, будем чаще звонить родителям. Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем. Мы знаем, что лучше всего откладывать в момент возврата переплаты по налогам.
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
Мы провели сплит-тест. Первую группу мы позвали в начале февраля, надеясь, что они ещё не подали налоговую декларацию. Мы спросили у них: «Если вам что-то возвратят из налогов, какую часть вы захотите отложить?» Это действительно трудный вопрос. Они не знали, получат ли они деньги, а если получат, то сколько. Но мы всё равно спросили. Во второй группе мы задали вопрос сразу после получения возврата: «Какой процент вы хотите отложить?»
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
Вот что произошло. Во втором случае, когда люди уже получили возврат с налогов, они хотели сохранить 17% от полученных средств. В случае, когда людям задали вопрос до подачи документов, размер сбережений возрос от 17% до 27% у опрошенных в феврале. Почему? Потому что вы решаете за будущего себя, конечно, вы в будущем отложите 27%. Такая большая разница в поведении объясняется тем, что изменился контекст принятия решений. Мы хотим, чтобы вы могли использовать эту силу. Выберите время и подумайте о том, как вы будущий можете согласиться на что-то, что вам настоящему кажется трудным. Загрузите приложение, которое помогает заранее принять решение о накоплениях. Уловка в том, что у вас должно быть обязательство.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
Номер два: используйте переходные моменты для собственной выгоды. Мы проводили эксперимент с веб сайтом, который помогает пожилым сдавать жильё. Мы разместили в соцсетях два объявления, адресованных 64-летним людям. Одной группе мы сказали: «Вы становитесь старше. Вы готовы к пенсии? Поделитесь своим домом». Для второй группы мы его сформулировали более конкретно: «Вам скоро 65. Вы готовы к пенсии? Сдача жилья поможет». Во второй группе мы указали на то, что наступает переходный момент.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
Вдруг мы увидели, что при такой формулировке возросло число посещений и число подписчиков. В психологии это называется эффектом чистого листа. Это может быть начало нового года или даже нового сезона, но мотивация к действию повышается. Прямо сейчас отметьте на своём календаре день перед следующим днём рождения. Определите одну финансовую цель, которую больше всего хотите достичь. Обяжите себя выполнить это.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
Третья и последняя уловка: разберитесь с частыми маленькими покупками. Мы провели несколько исследований и обнаружили, что кроме банковских сборов первое, о чём люди сожалеют, — это походы в рестораны. Это частая покупка, которую мы совершаем почти ежедневно, — медленная, но верная смерть. Тут кофе, там буррито… Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
Раньше, когда я жила в Нью-Йорке, посмотрев на свои расходы, я поняла, что потратила более 2 000 долларов в приложениях совместных поездок. Это больше, чем плата за жильё. Я поклялась это изменить. В следующем месяце я снова потратила 2 000 долларов без изменений, потому что информация сама по себе не изменила поведение. Я не поменяла обстановку.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
Теперь, когда я потратила 4 000 долларов впустую, я сделала две вещи. Во-первых, я отвязала кредитную карту от подобных приложений. Вместо этого я привязала дебетовую карту, на которой было 300 долларов в месяц. Если нужно было больше, мне приходилось заново добавлять новую карту, а мы знаем, что каждое нажатие, каждое препятствие меняет наше поведение.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
Мы не машины. Мы не таскаем с собой счёты каждый день, считая, сколько мы потратили по сравнению с тем, сколько планировали. Но наш мозг отлично справляется с тем, чтобы считать, сколько раз мы что-то сделали. Я обозначила для себя пределы. Я могу пользоваться этими приложениями три раза в неделю. Это заставило меня нормировать поездки. Я разобралась со своими расходами на радость мужа, благодаря измениям в ситуации. Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
Вот все мои подсказки. Я хочу, чтобы вы запомнили одно. Мы люди, мы можем быть иррациональны, когда речь заходит о сбережениях, тратах и планировании. Но, к счастью, нам это известно, и мы можем предсказать наши действия в зависимости от определённых условий. Давайте сделаем это с накоплениями. Давайте изменим обстоятельства так, чтобы они помогли будущим нам.