We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
Știm că e important să economisim, și ar trebui să facem asta. Și totuși, per total, o facem tot mai puțin.
[The Way We Work]
[Felul în care muncim]
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
Știm ce trebuie să facem. Întrebare este: cum o facem? Și asta e ceea ce o să vă învăț.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
Modul cum economisiți nu ține de cât sunteți de deștepți sau de câtă voință aveți. Suma pe care o economisim depinde de factorii de mediu. Să vă dau un exemplu.
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
Am făcut un studiu în care, într-un grup, le-am arătat oamenilor veniturile lor lunare. În alt grup, le-am arătat oamenilor veniturile lor săptămânale. Și am constatat că oamenii care și-au văzut veniturile săptămânale și-au planificat mai bine bugetul pe parcursul lunii. Acum, e important să știți că nu am modificat câți bani primeau oamenii, am schimbat doar contextul în care își înțelegeau veniturile. Iar factorii de mediu ca acesta au impact.
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
Așa că n-o să vă împărtășesc trucuri pe care deja le cunoașteți. N-o să vă spun cum să deschideți un cont de economii sau să începeți a economisi pentru pensie. Ceea ce o să vă învăț e cum să depășiți acest decalaj de la intenția de a economisi până la acțiunea în sine. Sunteți gata?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
Iată numărul unu: valorificați puterea angajamentului. În fond, ne gândim la noi în două moduri diferite: noi din prezent și noi din viitor. În viitor, suntem perfecți. În viitor, o să economisim pentru pensie, o să slăbim, o să-i sunăm mai des pe părinți. Dar deseori uităm că noi din viitor suntem exact aceeași persoană cu noi din prezent. Unul din cele mai bune momente
So we tried an A/B test.
de a economisi e la rambursarea impozitelor.
In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
Așa că am încercat un test A/B. În primul grup, am trimis mesaj oamenilor la începutul lui februarie, să sperăm că înainte de întocmirea fișelor de impozit. Și i-am întrebat: „Dacă vi se returnează impozitul, ce procent ați dori să economisiți?” Asta sigur e o întrebare grea. Nu știau dacă li se va returna impozitul sau cât de mult. Dar i-am întrebat oricum. În al doilea grup, am întrebat oamenii imediat ce au primit impozitul înapoi: „Ce procent ați dori să economisiți?”
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
Iată ce s-a întâmplat. În al doilea caz, când oamenii tocmai au primit înapoi impozitul, au vrut să economisească 17 procente din impozitul returnat. Dar în cazul în care am întrebat oamenii înainte de întocmirea fișelor de impozit, rata de economii a crescut de la 17 la 27 de procente când am întrebat în februarie. De ce? Fiindcă te angajezi față de tine din viitor, și sigur că viitorul tu poate economisi 27 de procente. Aceste mari schimbări în comportamentul de economisire vin de la faptul că am schimbat mediul de luare a deciziei. Vrem să fiți capabili de aceeași putere de a vă angaja. Așa că luați o pauză și gândiți-vă la felul în care vă angajați pe voi din viitor pentru ceva ce știți că azi ar fi un pic cam greu. Folosiți o aplicație care vă permite să luați decizii de economisire în avans. Trucul este că trebuie să vă angajați prin acel contract.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
Numărul doi: folosiți momentele de tranziție în avantajul vostru. Am făcut un experiment cu un website care ajută adulții în vârstă să împartă locuința. Am dat două anunțuri în social media, având ca țintă populația de 64 de ani. Într-un grup, am spus: „Hei, îmbătrâniți pe zi ce trece. Sunteți gata de pensionare? Împărțirea locuinței ajută.” În al doilea grup, am intrat mai în detalii și am spus: „Mergeți pe 65 de ani. Sunteți gata de pensionare? Împărțirea locuinței ajută!” Ceea ce am făcut în al doilea grup e să subliniem că tranziția e în desfășurare.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
Deodată, am văzut rata clicurilor, și în final rata înscrierilor crescând când am subliniat asta. În psihologie, asta se numește „efectul noului început”. Fie că e un început de an sau chiar un nou anotimp, motivație de a acționa crește. Iar acum, planificați o întâlnire în calendar cu o zi înainte de data nașterii. Identificați acel lucru financiar pe care vreți să-l faceți. Și angajați-vă să-l faceți.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
Al treilea și cel din urmă truc: uitați-vă la micile cumpărături frecvente. Am făcut câteva studii diferite și prima cheltuială pe care oamenii spun că o regretă, după comisioanele bancare, este să ia masa în oraș. E o achiziție frecventă pe care o facem aproape zilnic, și are o mie de tăișuri. O cafea aici, un burrito dincolo... Se tot adună și ne scade capacitatea de a economisi.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
Când trăiam în New York CIty, m-am uitat la cheltuieli și am văzut că erau peste 2.000 de dolari cheltuiți pe aplicații de taxi. Era mai mult decât chiria din New York. Am jurat să fac o schimbare. Iar luna următoare, am cheltuit din nou 2.000 de dolari, nicio schimbare, fiindcă doar informația nu mi-a schimbat comportamentul. Nu mi-a schimbat mediul.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
Așa că fiind pe minus cu 4.000 de dolari am făcut două lucruri. Primul a fost să deconectez cardul de credit de aplicațiile de taxi. În schimb, am conectat un card de debit care avea doar 300 de dolari pe lună. Dacă trebuia mai mult, treceam prin tot procesul de adăugare a unui nou card, și știm că fiecare clic, fiecare barieră, ne schimbă comportamentul.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
Nu suntem mașinării. Nu purtăm cu noi un abac în fiecare zi, adunând ceea ce cheltuim, comparativ cu ceea ce am fi vrut. Dar creierul nostru știe să numere de câte ori am făcut un lucru. Așa că mi-am acordat o limită. Pot utiliza aplicațiile de taxi doar de trei ori pe săptămână. M-am forțat să raționalizez călătoriile. Am redus aceste cheltuieli spre beneficiul soțului meu, datorită schimbărilor de mediu pe care le-am făcut. Așa că preluați controlul asupra cumpărăturii voastre, și schimbați mediul pentru a o face mai greu de realizat.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
Acestea sunt trucurile mele pentru voi. Dar vreau să vă amintiți un lucru. Ca ființe umane, putem fi iraționali când vine vorba să economisim, să cheltuim și să facem bugetul. Dar din fericire știm asta despre noi, și putem prezice cum vom acționa în anumite condiții. Hai să facem asta și cu economisirea. Haideți să schimbăm mediul pentru a ne ajuta pe noi cei din viitor.