We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
Todos sabemos que é importante economizar e que deveríamos fazer isso. Porém, em geral, economizamos cada vez menos.
[The Way We Work]
[A Maneira como Trabalhamos]
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
Sabemos o que precisamos fazer. A questão é: "Como fazer?" É isso que vou ensinar a você.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
Seus hábitos de poupança não são questão de inteligência, nem de força de vontade. O quanto economizamos depende dos sinais ambientais. Vou lhe dar um exemplo.
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
Conduzimos um estudo no qual, em um grupo, mostramos às pessoas sua renda por mês; em outro grupo, a renda por semana. Descobrimos que as pessoas que viram a renda por semana conseguiram gerenciar melhor o orçamento durante o mês. É importante saber que não mudamos a quantia que as pessoas recebiam, apenas o ambiente em que elas percebiam sua renda. Sinais ambientais como esse têm impacto.
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
Não vou compartilhar truques que você já conhece. Não vou lhe dizer como abrir uma poupança, nem como economizar para sua aposentadoria. Vou compartilhar com você truques de como preencher essa lacuna entre suas intenções de economizar e suas ações. Você está pronto?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
Eis o primeiro: aproveite o poder do pré-compromisso. Basicamente, pensamos em nós mesmos de duas maneiras diferentes: nosso "eu" atual e nosso "eu" futuro. No futuro, somos perfeitos. Vamos economizar para a aposentadoria, perder peso, telefonar mais para nossos pais. Mas muitas vezes esquecemos que nosso "eu" futuro é exatamente a mesma pessoa que nosso "eu" atual. Um dos melhores momentos para economizar é na declaração do imposto de renda.
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
Fizemos um teste A/B. No primeiro grupo, contatamos pessoas no início de fevereiro, antes mesmo de elas enviarem a declaração. Perguntamos a elas: "Se receber a restituição do IR, que percentual deseja economizar?" Essa é uma pergunta muito difícil. Elas não sabiam se receberiam restituição, nem quanto. Mas perguntamos de qualquer forma. No segundo grupo, perguntamos às pessoas logo após receberem a restituição: "Que percentual deseja economizar?"
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
Eis o que aconteceu. Na segunda condição, quando as pessoas tinham acabado de receber a restituição, elas queriam economizar cerca de 17% dela. Mas, na condição em que perguntamos antes mesmo de elas enviarem a declaração, a economia aumentou de 17% para 27% quando perguntamos em fevereiro. Por quê? Porque você se compromete com seu "eu" futuro, e é claro que ele consegue economizar 27%. Essas grandes mudanças nos hábitos de poupança vieram do fato de que mudamos o ambiente de tomada de decisão. Queremos que você consiga aproveitar esse mesmo poder. Reserve um momento e pense em maneiras de comprometer seu "eu" futuro com algo que sabe que será um pouco difícil hoje. Inscreva-o num aplicativo que lhe permita tomar decisões de economizar previamente. O truque é que você deve ter um contrato vinculante.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
Segundo truque: use momentos de transição em seu benefício. Fizemos um teste com um site que ajuda idosos a compartilhar sua moradia. Publicamos dois anúncios nas mídias sociais, direcionados à mesma população de 64 anos de idade. Em um grupo, dissemos: "Ei, você está ficando mais velho. Pronto pra se aposentar? Compartilhar a casa pode ajudar". No segundo grupo, fomos um pouco mais específicos e dissemos: "Você tem 64 anos e vai fazer 65. Pronto pra se aposentar? Compartilhar a casa pode ajudar". Nesse segundo grupo, ressaltamos que está acontecendo uma transição.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
De repente, percebemos o aumento dos índices de cliques e, no final, de inscrições quando ressaltamos isso. Na psicologia, chamamos isso de "efeito de novo começo". Seja o começo de um novo ano ou até mesmo uma nova estação, sua motivação para agir aumenta. Coloque já uma solicitação de reunião em seu calendário para o dia antes de seu próximo aniversário. Identifique a coisa financeira que você mais queira fazer. E se comprometa com isso.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
O terceiro e último truque: controle as compras pequenas e frequentes. Conduzimos alguns estudos diferentes e descobrimos que a compra número um de que as pessoas dizem se arrepender, depois de tarifas bancárias, é comer fora. É uma despesa frequente, que fazemos quase todos os dias, e é uma morte lenta e dolorosa. Um café aqui, um salgadinho lá... Isso vai se somando e diminui nossa capacidade de economizar.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
Quando morei em Nova York, analisei meus gastos e percebi mais de US$ 2 mil em aplicativos de compartilhamento de viagem. Era mais do que meu aluguel em Nova York. Prometi fazer uma mudança. No mês seguinte, gastei US$ 2 mil novamente, nenhuma mudança, porque só as informações não mudaram meu comportamento. Não mudei meu ambiente.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
Com uma perda de US$ 4 mil, fiz duas coisas. A primeira foi desvincular meu cartão de crédito desse tipo de aplicativo. Em vez disso, vinculei um cartão de débito que tinha apenas US$ 300 por mês. Se eu precisasse de mais, teria que passar pelo processo de inclusão de um novo cartão, e sabemos que cada clique, cada barreira muda nosso comportamento.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
Não somos máquinas. Não andamos com um ábaco todos os dias, somando o que estamos gastando, em comparação com o que queríamos. Mas nosso cérebro é muito bom em contar o número de vezes que fizemos algo. Então, impus um limite a mim mesma. Só posso usar aplicativos de viagem três vezes por semana. Isso me forçou a limitar minhas viagens. Controlei meus gastos com compartilhamento de viagem para o bem de meu marido, por causa das mudanças ambientais que fiz. Portanto, compreenda o que essa compra significa para você e mude seu ambiente para dificultá-la.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
Essas são minhas dicas para você. Mas quero que você se lembre de uma coisa. Como seres humanos, podemos ser irracionais quando se trata de economizar, gastar e fazer orçamento. Mas, felizmente, sabemos isso sobre nós mesmos e podemos prever como agiremos em certos ambientes. Vamos fazer isso com a poupança. Vamos mudar nosso ambiente para ajudar nossos futuros "eus".