We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
貯金は大切だし 貯金すべきだと 誰もが思っています それでも 貯金をする人は 減っています
[The Way We Work]
シリーズ 働き方
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
すべきことは分かっています 問題は そのやり方です それをお教えしましょう
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
貯金にまつわる行動には 賢さも 意志の強さも関係しません 貯金額は環境要因によるのです 例を挙げてみましょう
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
ある研究では ひとつのグループに 月あたりの収入を提示しました 別のグループでは 週あたりで提示しました 週あたりで収入を 把握したグループの方が 1か月を通じて うまくやりくりできたのです ここで大事なのは 収入額そのものは変わっておらず 収入を把握する条件を 変えただけだということです このような環境要因には 影響力があります
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
ですから もうご存じのヒントを 教えることはしません 預金口座の開設方法や 退職後に備えた貯金の仕方は ここではお話ししません お教えしたいのは 貯金しようという意志を 実際の行動につなげる方法です 実際の行動につなげる方法です 準備はいいですか?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
まず第1に 「予め決めたことの力を 利用しよう」 基本的に 私たちは 2通りの自分を考えます 今の自分と 将来の自分です 将来の自分は完璧です 退職後に向けた貯金もするし 体重も落とせるし 両親にもっと電話もします でも忘れがちなのは 将来の自分が 今の自分と同一人物だということです 貯金をするのに最適なタイミングは 確定申告後です
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
そこで ABテストをしました 第1グループには 確定申告前の 2月初旬に連絡しました こう尋ねました 「税金の還付があったら どのくらい貯金したいですか?」 これは実に難しい質問です 還付があるかも いくら戻ってくるかも 分からないのですから でもとにかく聞きました 第2グループには 還付を受けた直後に尋ねました 「どのくらい貯金したいですか?」
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
結果はこうでした 還付を受けたばかりの 第2グループは 17%貯金したいと答えました 確定申告前の2月に聞いた 第1グループでは 貯金したい額に 17%ではなく27%と多い金額を 見積もっていました なぜでしょう? 将来の自分を 思い描いているからです 将来の自分は27% 貯金できるはずです 貯金にまつわる行動における 大きな変化は 決定する環境を 変えたことによって生まれます 同じ力を利用してください ちょっと考えて 今の自分には ちょっと難しいことを 将来の自分に約束できることを 考えてみましょう 前もって貯金額を決めるアプリを 使ってみてください ポイントは約束を守ることです
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
第2に 「変化の時を 味方につけよう」 年配者がハウスシェアできる ウェブサイトで 実験を行いました ソーシャルメディアに 2つの広告を出し 64歳の人々を対象としました 1つのグループでは 「老齢に差し掛かったあなた 退職後に備えていますか? ハウスシェアが役立ちます」 もう1つのグループでは もっと具体的に 「もうすぐあなたも65歳 退職後に備えていますか? ハウスシェアが役立ちます」 2つめのグループでは 変化が訪れつつあることを 強調しました
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
あっという間に 変化を強調しただけで クリック率や登録率が 上がりました 心理学で「フレッシュスタート効果」 と呼ばれるものです 新しい年や 新しい季節の始まりには 行動するモチベーションが 上がるのです 今すぐ 次の誕生日の前日に 予定を書き込みましょう 金銭関連で一番やりたいことを 考えるんです それをやり遂げましょう
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
第3のポイントは 「ちょっとした 日々の支出を管理しよう」 いくつかの調査を行って 判明したのは 銀行の手数料の次に 人々が後悔する出費は 外食でした 外食費は ほぼ毎日する出費で じわじわ効いてくるものです コーヒーやら ブリトーやら... どんどん積み重なって 貯金できなくなるのです
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
私がニューヨークに 住んでいた頃 支出を見直したところ ライドシェアリング・アプリに 2,000ドルも費やしていました ニューヨークの家賃よりも 多い金額でした 変えようと決めました でも翌月も2,000ドル 使ってしまいました 情報だけでは 行動は変わらなかったのです 環境を変えなかったからです
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
4,000ドルも使ってしまったので 2つのことをしました まず クレジットカード情報を アプリから削除しました 代わりに月々300ドルしか使えない デビットカードを登録しました もっと必要なら 新しいカードを追加する手順を 踏まなければなりません クリックや妨げるものが多いと 行動は変わります
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
私たちは機械ではないし そろばんを持ち歩いて 実際の支出を加算して 使える金額と比較し続けられません でも脳が得意なのは 自分がしたことの 回数を数え上げることです そこで上限を設けました ライドシェアリングの利用回数を 週3回までにしました 移動手段を制限したんです 夫のためにライドシェアリングの 費用を管理できたのは 環境要因を変えたからです 何の支出にお金を 使いがちかを見極めて そうしにくいように 環境を変えてみましょう
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
以上が私のアドバイスです でも1つ覚えておいてください 人間ですから 貯金や 支出や予算を立てるとなると 不合理なこともするでしょう でも幸い 自覚していますし ある環境でどう振る舞うかを 予測することもできます 貯金についても そうしましょう 将来の自分のために 環境を変えてみませんか