We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
Risparmiare è molto importante e tutti noi dovremmo saperlo fare. Eppure, in generale, risparmiamo sempre di meno.
[The Way We Work]
[Il modo in cui lavoriamo]
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
Sappiamo cosa dobbiamo fare. Ma la domanda è: Come lo facciamo? Ed è quello che voglio insegnarvi.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
Il modo in cui risparmiate non è segno di intelligenza o della vostra forza di volontà. Quanto riusciamo a risparmiare è il risultato degli stimoli esterni. Ecco un esempio.
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
Abbiamo condotto una ricerca in cui a un gruppo abbiamo mostrato i loro stipendi su base mensile. E all'altro gruppo abbiamo mostrato i loro stipendi su base settimanale. Abbiamo scoperto che coloro che vedevano lo stipendio settimanalmente sapevano gestire meglio il proprio budget mensile. La cosa importante è che non abbiamo modificato gli stipendi dei partecipanti, ma solamente il modo in cui percepivano il loro stipendio. Stimoli esterni come questo hanno un'impatto.
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
Non sono qui a dirvi cose che già sapete su come risparmiare. Non vi spiegherò come aprire un conto in banca o come risparmiare per la vostra pensione. Voglio spiegarvi come colmare il divario tra le vostre intenzioni di risparmiare e le vostre azioni. Siete pronti?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
Numero uno: sfrutta il potere del pre-impegno. In sostanza, noi pensiamo a noi stessi in due modi diversi: l'Io presente e l'Io futuro. Nel futuro, siamo perfetti. Nel futuro, risparmieremo per la pensione, perderemo peso, chiameremo di più i nostri genitori. Ma spesso ci dimentichiamo che l'Io futuro è la stessa identica persona dell'Io presente. L'arrivo della dichiarazione dei redditi è il momento migliore per risparmiare.
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
Abbiamo fatto una prova. Nel primo gruppo, abbiamo contattato le persone agli inizi di Febbraio, possibilmente prima di aver compilato la dichiarazione. Abbiamo chiesto: "Se ti dovessero dare un rimborso fiscale, quanto vorresti risparmiare?" Questa è una domanda molto difficile. Non sapevano se avrebbero ricevuto un rimborso fiscale o di quanto. Ma glielo abbiamo chiesto comunque. Al secondo gruppo abbiamo chiesto subito dopo aver ricevuto il rimborso: "Che percentuale vorresti risparmiare?"
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
Ecco cosa è accaduto. Nel secondo gruppo, quando le persone avevano appena ricevuto il rimborso, volevano risparmiare circa il 17% del proprio rimborso fiscale. Ma quando lo abbiamo chiesto a coloro che non avevano ancora pagato le tasse, la percentuale è salita dal 17 al 27 per cento chiedendolo a Febbraio. Come mai? Perché ti stai impegnando per l'Io futuro, e ovviamente l'Io futuro riesce a risparmiare il 27 per cento. Questi grandi cambiamenti nel modo di risparmiare sono avvenuti perché abbiamo modificato il contesto della decisione. Dovete poter sfruttare questo potere. Quindi, prendetevi un attimo e pensate a come iscrivere l'Io futuro a cose che oggi sapete saranno un po' faticose. Iscrivetevi a un'app che vi fa prendere decisioni di risparmio in anticipo. Il trucco sta nel fatto che hai un contratto vincolante.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
Numero due: sfrutta a tuo vantaggio i momenti di transizione. Abbiamo fatto un esperimento su un sito che aiuta gli anziani a condividere la propria casa. Abbiamo creato due pubblicità sui social media indirizzate a una popolazione di sessantaquattrenni. In una abbiamo scritto: "Hey, stai diventando vecchio. Sei pronto per la pensione? Condividere casa può aiutare." Nel secondo siamo stati un po' più specifici: "Hai 64 anni e presto ne avrai 65. Sei pronto per la pensione? Condividere la casa può aiutare." Nel secondo gruppo abbiamo cercato di sottolineare che c'è una transizione.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
Tutto d'un tratto, c'è stato un aumento della percentuale dei click e delle iscrizioni quando era più specifico. In psicologia, si chiama "effetto nuovo inizio". Che sia l'inizio del nuovo anno o anche solo di una nuova stagione, la vostra motivazione aumenta. Segnatevi subito sull'agenda una richiesta di appuntamento per il giorno prima del vostro compleanno. Identificate una questione finanziaria che più vi sta a cuore. E impegnatevi al massimo.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
Il terzo ed ultimo trucco: impara a controllare i piccoli acquisti frequenti. Abbiamo condotto diversi studi e abbiamo scoperto che la spesa numero uno che la gente rimpiange, dopo le commissioni bancarie, è mangiare fuori. È una spesa frequente che facciamo quasi tutti i giorni, ed è uno stillicidio. Un caffè qui, un <i>burrito</i> là ... Tutto si somma e diminuisce la nostra capacità di risparmiare.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
Quando vivevo a New York, un giorno ho notato che avevo speso più di 2.000 dollari in applicazioni per <i>ride-sharing</i>. Di più del mio affitto a New York. Mi sono promessa di cambiare. E il mese dopo, ho speso di nuovo 2.000 dollari, nessun cambiamento, perché quella sola informazione non poteva farmi cambiare atteggiamento, il contesto era sempre lo stesso.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
Quindi, con un buco di 4.000 dollari, ho fatto due cose. La prima è stata disconnettere la mia carta di credito dalle app di <i>car-sharing</i>. Ho invece collegato una carta di debito con soli 300 dollari al mese. Se avevo bisogno di più, dovevo fare tutto il percorso per collegare una nuova carta, e sappiamo che ogni click, ogni barriera, cambia il nostro comportamento.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
Non siamo macchine. Non andiamo in giro con un abaco, sommando ogni cosa che compriamo, rispetto a ciò che volevamo. Ma i nostri cervelli sono molto bravi a contare quante volte facciamo qualcosa. Quindi mi sono data un limite. Potevo usare l'app di <i>ride-sharing</i> solamente tre volte a settimana. Mi ha costretto a dosare i miei spostamenti. Ho imparato a controllare le spese di <i>car-sharing</i> a beneficio di mio marito, grazie ai cambiamenti di contesto che ho fatto. Quindi, imparate a controllare cosa sia quell'acquisto per voi e cambiate il vostro contesto per rendere l'acquisto più difficile.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
Questi sono i miei consigli. Ma voglio che ricordiate una cosa. Noi umani possiamo essere irrazionali quando si tratta di risparmiare, spendere e fare un bilancio. Ma fortunatamente lo sappiamo e possiamo predire come ci comporteremo in un certo contesto. Usiamolo per risparmiare. Cambiamo il nostro contesto per aiutare i nostri futuri Io.