We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
Mindnyájan tudjuk, hogy fontos spórolni, ez olyan dolog, amit meg kéne tennünk. Mégis, egyre kevesebbet spórolunk.
[The Way We Work]
[Hogyan működünk]
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
Tudjuk, mit kéne tennünk. A kérdés az: hogyan tegyük? Ezt szeretném megmutatni.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
Takarékosságunk nem az eszünktől függ, vagy milyen akaraterőnk van. Az, hogy mennyit spórolunk, a minket körülvevő jelektől függ. Hadd mondjak egy példát!
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
Kutatásunkban az egyik csoport tagjainak havi bontásban mutattuk ki a keresetét. A másik csoportban ugyanezt heti bontásban tettük meg. Rájöttünk, hogy akik heti bontásban látták keresetüket, jobban gazdálkodtak a hónap során. Fontos megjegyezni, hogy keresetük nem változott, csupán a környezetet, amelyben bevételüket értelmezték. Az ehhez hasonló környezeti tényezők hatást gyakorolnak ránk.
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
Nem fogok önök által már ismert trükköket emlegetni. Nem mondom meg, hogyan nyitható megtakarítási számla, vagy hogy kezdjen spórolni idős korára. Azt mondom el, hogyan hidalja át a szakadékot a spórolási szándéka és tettei között. Készen állnak?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
Az első: használják a "korábbi elköteleződést"! Alapvetően kétféleképpen gondolunk magunkra: a jelenlegi és a jövőbeli énünkre. A jövőben tökéletesek vagyunk. A jövőben spórolunk idős korunkra, lefogyunk, többször hívjuk fel szüleinket. Viszont sokszor elfelejtjük, hogy jövőbeli énünk pontosan ugyanaz, mint a jelenlegi. Tudjuk, hogy spórolásra a legjobb alkalom az adó-visszatérítéskor van.
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
Elvégeztünk egy A/B tesztet. Az első csoport tagjainak február elején üzentünk, remélhetőleg, mielőtt beadták az adóbevallásukat. Megkérdeztük őket: "Ha adó-visszatérítést kapna, hány százalékát tenné félre? Ez nehéz kérdés. Nem tudták, fognak-e kapni, sem azt, hogy mennyit. Ennek ellenére megkérdeztük őket. A másik csoportban rögtön a visszatérítés átvétele után kérdeztünk rá: Hány százalékát rakná félre?
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
Az történt, hogy a második esetben, éppen miután megkapták a visszatérítést, kb. 17%-át akarták félretenni. Viszont mikor februárban, az adóbevallás előtt kérdeztük őket, a megtakarítás aránya 17-ről 27%-ra nőtt. Miért? Mert jövőbeli énünknek vállalunk kötelezettséget, jövőbeli énünk pedig természetesen meg tud spórolni 27%-ot. A spórolással kapcsolatos, komoly, magatartásbeli változások a döntéshozatal környezetének megváltoztatásából adódtak. Szeretnénk, ha ezt az erőt kihasználhatnák. Gondolják át röviden, hogyan tudnának valamit elvállalni jövőbeli énjük nevében, amiről tudják, hogy ma nehezen tudnák megtenni. Használjanak alkalmazást, amellyel előre hozhatják megtakarítási döntéseiket . A trükk: mindig legyen valami kötelező.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
Kettő: fordítsák előnyükre az átmeneti időszakokat! Olyan weboldalon végeztünk kísérletet, amely időseknek segít lakótárskeresésben. Két hirdetésünk a közösségi médiában ugyanazt a korosztályt: a 64 éveseket célozta meg. Az egyik csoportnak azt mondtuk: "Önök egyre idősebbek. Készek a nyugdíjazásra? Ha összeköltöznek valakivel, az segít." A második csoportban kicsit konkrétabban azt mondtuk: "Önök 64 évesek, a 65-öt töltik. Készek a nyugdíjazásra? Ha összeköltöznek valakivel, az segít." A második csoportban kiemeltük, hogy átmeneti időszakban vannak.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
Hirtelen megugrottak a kattintások és az új regisztrációk, amint ezt kiemeltük. A pszichológiában ezt "új kezdet hatásnak" nevezzük. Újévkor vagy új évszak kezdetekor nő a tettrekészségünk. Írjanak be most találkozót a naptárukba a születésnapjuk előtti napra! Találják meg, mi a leghőbb anyagi vágyuk, és kötelezzék el magukat mellette!
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
A harmadik és utolsó trükk: vessenek véget kis, gyakori vásárlásoknak! Jó pár kutatásunkból kiderült, hogy a bankköltségeken kívül leginkább azt bánják meg az emberek, ha nem otthon esznek. Gyakori kiadás, majdnem mindennapos, és így lőttek a spórolásnak. Egy kávé itt, egy burrito ott... Ezek összeadódnak, és megakadályozzák a spórolást.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
Mikor még New Yorkban éltem, kiadásaimat átnézve rájöttem, hogy több mint 2 000 dollárt költöttem telekocsi alkalmazásokra. Ez több volt, mint a New York-i lakbérem. Megfogadtam, hogy ezen változtatok. De a következő hónapban megint 2 000 dollárt költöttem, semmi változás, mivel az információ nem változtatta meg a viselkedésem. Nem változtattam meg a környezetem.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
A 4 000 dollár mínuszommal két dolgot tettem. Nem a hitelkártyámmal fizettem a telekocsi alkalmazásokat, hanem a havi 300 dolláros fix keretű bankkártyával. Ha több kellett, új kártyát kellett intéznem, és tudjuk, hogy minden egyes kattintás és akadály változtat a viselkedésünkön.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
Nem vagyunk gépek. Nem hordunk mindennap magunkkal számológépet, nem számoljuk ki, hogy mennyit költünk ahhoz képest, amennyit szerettünk volna. Az agyunk abban viszont igen jó, hogy számon tartsa, hányszor teszünk valamit. Ezért elkezdtem korlátozni magam. Csak heti háromszor használhattam a telekocsi alkalmazásokat. Rákényszerített a tudatos utazásra. Férjem örömére csökkentettem a telekocsis költségeimet a környezetváltoztatások hatására. Tehát csökkentsék költekezésüket úgy, hogy környezetük megváltoztatásával nehezítsék vásárlásukat.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
Ezek az én tippjeim az önök számára. De egy valamit tartsanak szem előtt. Lehetünk irracionálisak a spórolásban, a költekezésben és a költségvetésben, de szerencsére ennek tudatában vagyunk, és megjósolhatjuk, miként fogunk viselkedni bizonyos helyzetekben. Használjuk ezt spórolásra! Segítsük magunk azzal, hogy változtatunk környezetünkön!