We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
כולנו יודעים שחסכון הוא חשוב וזה משהו שעלינו לעשותו. ועדיין, אנחנו חוסכים פחות ופחות.
[The Way We Work]
(האופן בו אנו פועלים)
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
אנחנו יודעים מה אנחנו צריכים לעשות. השאלה היא: איך אנחנו עושים את זה? וזה מה שאני רוצה ללמד אתכם.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
ההתנהגות החסכונית שלכם אינה שאלה של כמה אתם חכמים או כמה כוח רצון יש לכם. הסכום אותו אנו חוסכים תלוי ברמזים הסביבתיים שסביבנו. תנו לי לתת לכם דוגמא.
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
ערכנו מחקר בו, בקבוצה אחת, הראינו לאנשים את ההכנסה שלהם על בסיס חודשי. בקבוצה אחרת, הראינו לאנשים את ההכנסה שלהם על בסיס שבועי. ומה שגילינו הוא שאנשים שראו את ההכנסה שלהם על בסיס שבועי היו מסוגלים לעמוד בתקציב טוב יותר לאורך החודש. עכשיו, חשוב לדעת שלא שינינו את הסכום שאנשים קיבלו. רק שינינו את הסביבה במסגרתה הם מעבדים את ההכנסה שלהם. ולרמזים סביבתיים כמו זה יש השפעה.
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
אז אני לא הולכת לחלוק אתכם תכסיסים שאתם כבר מכירים. אני לא הולכת לספר לכם איך לפתוח חשבון חסכון או איך להתחיל לחסוך לפנסיה. מה שאני הולכת לספר לכם הוא איך לגשר על הפער בין הכוונות שלכם לחסוך והפעולות שלכם. אתם מוכנים?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
הנה מספר אחד: רתמו את הכוח של קדם-מחוייבות. בפשטות, אנחנו חושבים על עצמנו בשתי דרכים שונות: האני הנוכחי שלנו והאני העתידי שלנו. בעתיד, אנחנו מושלמים. בעתיד, אנחנו הולכים לחסוך לפנסיה, אנחנו נרד במשקל, אנחנו נתקשר להורים שלנו לעתים תכופות יותר. אבל פעמים רבות אנחנו שוכחים שהאני העתידי שלנו הוא בדיוק אותו אדם כמו האני הנוכחי שלנו. אנו יודעים שאחת התקופות הטובות ביותר לחסוך
So we tried an A/B test.
היא כשאתם מקבלים את החזרי המס שלכם.
In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
אז ניסינו מבחן שתי קבוצות. בקבוצה הראשונה, שלחנו מסרונים לאנשים בתחילת פברואר, בתקווה שנתפוס אותם לפני שהגישו את טפסי המס שלהם. ושאלנו אותם, "אם תקבל החזר מס, איזה אחוז מתוכו תרצה לחסוך?" עכשיו זאת שאלה ממש קשה. הם לא ידעו אם הם יקבלו החזר מס או כמה יקבלו. אבל שאלנו את השאלה בכל זאת. בקבוצה השניה, שאלנו את האנשים מיד אחרי שקיבלו את ההחזר שלהם, "איזה אחוז תרצה לחסוך?"
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
עכשיו, הנה מה שקרה. במצב השני, כשאנשים בדיוק קיבלו את החזר המס שלהם, הם רצו לחסוך כ-17 אחוזים מהחזרי המס שלהם. אבל במצב בו שאלנו אנשים לפני שאפילו הגישו את טפסי המס, אחוזי החסכון עלו מ-17 ל-27 אחוזים כששאלנו בפברואר. מדוע? כי אתם מבצעים התחייבות לאני העתידי שלכם, וברור שהאני העתידי שלכם יכול לחסוך 27 אחוז. השינויים הגדולים האלה בהתנהגות חסכונית נבעו מהעובדה ששינינו את סביבת קבלת ההחלטות. אנחנו רוצים שתהיו מסוגלים לרתום את אותו הכוח. לקחת רגע ולחשוב על הדרכים בהם אתם יכולים לגייס את האני העתידי שלכם למשהו שאתם יודעים היום שיהיה קצת קשה. הירשמו לאפליקציה שתאפשר לכם לבצע החלטות חיסכון מראש. התכסיס הוא, שעליכם ליצור את ההסכם המחייב.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
מספר שתיים: נצלו תקופות מעבר לטובתכם. ערכנו ניסוי בעזרת אתר אינטרנט שסייע לאנשים מבוגרים לחלוק את בתיהם. הרצנו שתי מודעות במדיה החברתית, שנועדו לאותה האוכלוסיה של בני 64. בקבוצה אחת, אמרנו, "היי, אתה מזדקן. האם אתה מוכן לגמלאות? חלוקת בית תוכל לעזור". בקבוצה השניה, היינו יותר ממוקדים ואמרנו, "אתה בן 64 ועוד מעט 65. האם אתה מוכן לגמלאות? חלוקת בית תוכל לעזור". מה שעשינו בקבוצה השניה ההיא הוא שהדגשנו את המעבר המתרחש.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
פתאום, ראינו עליה באחוזי ההקלקה וההרשמה כשהדגשנו את זה. בפסיכולוגיה, אנחנו קוראים לזה "אפקט ההתחלה החדשה". בין אם מדובר בתחילת שנה חדשה או אפילו עונה חדשה, המוטיבציה לפעולה גדלה. אז כרגע, צרו לעצמכם פגישה ביומן ליום שלפני יום ההולדת שלכם. זהו את הצעד הכלכלי האחד שאתם הכי רוצים לעשות. והתחייבו לעשות אותו.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
התכסיס השלישי והאחרון: עקבו אחרי הוצאות קטנות ותכופות. ערכנו מספר מחקרים שונים ומצאנו שההוצאה שאנשים הכי מצטערים עליה, אחרי עמלות בנק, היא אכילה במסעדות. זוהי רכישה תכופה המתבצעת כמעט כל יום. והיא כמו מוות באלף חתכים. קפה כאן, בוריטו שם.... זה מצטבר ומפחית את יכולת החסכון שלנו.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
כשגרתי בניו יורק, עברתי על ההוצאות שלי וראיתי שאני מוציאה יותר מאלפיים דולר על אפליקציות נסיעות משותפות. זה היה יותר גבוה מהשכירות שלי בעיר. נשבעתי לעשות שינוי. ובחודש הבא שוב הוצאתי אלפיים דולר -- לא היה שום שינוי, כי המידע עצמו לא שינה את ההתנהגות שלי. לא שיניתי את הסביבה שלי.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
אז עכשיו שהייתי במינוס של 4,000 דולר, עשיתי שני דברים. הראשון הוא שניתקתי את כרטיס האשראי שלי מאפליקציות שיתוף הנסיעות שלי. במקום, חיברתי אליהם כרטיס נטען שהקצבתי בו רק 300 דולר בחודש. אם הייתי צריכה עוד, הייתי צריכה לעבור את כל התהליך של הוספת כרטיס חדש, ואנחנו יודעים שכל קליק, כל מחסום, משנה את ההתנהגות שלנו.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
אנחנו לא מכונות. אנחנו לא מסתובבים עם חשבוניה כל היום, אליה אנחנו מוסיפים את ההוצאות שלנו ביחס למה שרצינו. אבל מה שהמוח שלנו ממש טוב בו זה לספור את מספר הפעמים בהם עשינו משהו. אז נתתי לעצמי מגבלה. אני יכולה להשתמש באפליקציות שיתוף נסיעות רק שלוש פעמים בשבוע. זה מכריח אותי לקצוב את הנסיעות שלי. הצלחתי לשלוט בהוצאות הנסיעות המשותפות שלי לשמחת בעלי, בגלל שינויי הסביבה שביצעתי. אז תפסו שליטה על ההוצאות יהיו מה שיהיו עבורכם, ושנו את הסביבה שלכם כך שיהיה לכם קשה יותר להמשיך כך.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
אלה הם הטיפים שלי עבורכם. אבל אני רוצה שתזכרו דבר אחד. כבני אדם, אנחנו יכולים להיות בלתי הגיוניים כשמדובר בחיסכון הוצאה ותקצוב. אבל למרבה המזל, אנחנו יודעים את זה על עצמנו, ואנחנו יכולים לחזות כיצד נפעל תחת תנאים מסוימים. הבה נעשה זאת ביחס לחיסכון. הבה נשנה את הסביבה שלנו כך שתעזור לאני העתידי שלנו.