We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
Nous savons qu'économiser est important et nous devrions le faire. Pourtant, en général, nous le faisons de moins en moins.
[The Way We Work]
[Notre façon de travailler]
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
Nous savons qu'il faut le faire. La question est : comment le faire ? Je suis là pour vous l'enseigner.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
Votre comportement d'épargne ne dépend pas de votre intelligence ou de votre volonté. La somme que nous économisons dépend des indices environnementaux. Je vous donne un exemple.
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
Nous avons conduit une étude où, dans un groupe, nous avons montré aux gens leurs revenus mensuels. Dans un autre groupe, nous leur avons montré leurs revenus hebdomadaires. Nous avons découvert que les gens ayant vu leurs revenus hebdomadaires sont capables de mieux tenir un budget sur le mois. Ce qu'il faut savoir c'est que nous n'avons pas changé la somme qu'ils recevaient, uniquement l'environnement dans lequel ils comprenaient leurs revenus. De tels indices environnementaux ont une incidence.
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
Je ne vais pas partager des astuces que vous connaissez déjà. Je ne vais pas vous dire d'ouvrir un compte d'épargne ou d'économiser pour votre retraite. Je vais partager des astuces sur comment combler l'écart entre vos intentions d'épargne et vos actions. Êtes-vous prêt ?
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
Voici la première : exploitez le pouvoir du pré-engagement. Fondamentalement, nous nous voyons de deux façons différentes : notre moi présent et notre moi futur. Dans le futur, nous sommes parfaits. Dans le futur, nous économiserons pour la retraite, nous perdrons du poids, nous appellerons plus nos parents. Mais nous oublions souvent que notre moi futur est exactement la même personne que notre moi présent. Un des meilleurs moments pour épargner est lors de la déclaration fiscale.
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
Nous avons fait un test A/B. Dans le premier groupe, nous avons envoyé un message début février, avant même qu'ils aient déclaré leurs revenus. Nous leur avons demandé quel pourcentage ils économiseraient sur un remboursement des impôts. C'est une question très difficile. Ils ignoraient s'ils en recevraient un et quelle somme ils recevraient. Mais nous avons posé la question. Dans le second groupe, nous avons demandé aux gens juste après le remboursement : « Quel pourcentage souhaitez-vous épargner ? »
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
Voici ce qu'il s'est passé. Dans le deuxième cas, quand les gens venaient de recevoir le remboursement, ils voulaient épargner environ 17% de leur remboursement. Mais quand nous avons demandé aux gens avant qu'ils ne remplissent leur déclaration d'impôts, le taux d'épargne est passé de 17% à 27% en demandant en février. Pourquoi ? Car vous vous engagez pour votre futur moi et bien sûr, votre futur moi peut épargner 27%. Ces importants changements de comportement viennent d'un changement de l'environnement de prise de décision. Nous voulons que vous puissiez exploiter cette force. Prenez un moment et pensez à comment vous pouvez vous engager pour votre moi futur pour quelque chose qui, vous le savez, sera un peu difficile. Utilisez une appli vous laissant prendre des décisions d'épargne en avance. L'astuce est qu'il vous faut un contrat qui vous engage.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
Deux : utilisez les moments de transition à votre avantage. Nous avons expérimenté avec un site qui aide les adultes âgés à partager leur logement. Il y a eu deux pubs sur les réseaux sociaux ciblant la même population de gens de 64 ans. Dans un groupe, nous disions : « Vous vieillissez. Prêt pour la retraite ? La colocation peut aider. » Dans le second groupe, nous avons été plus spécifiques : « Vous avez 64 ans et vous allez sur vos 65 ans. Prêt pour la retraite ? La colocation peut aider. » Dans ce second groupe, nous soulignons le fait qu'une transition est en cours.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
Tout à coup, nous avons vu le taux de clics et d'engagement augmenter, en soulignant cela. En psychologie, cela s'appelle « l'effet du nouveau départ ». Que ce soit au début d'une nouvelle année ou saison, votre motivation à agir s'accroît. Inscrivez une demande de réunion dans votre agenda pour le jour avant votre anniversaire. Identifiez un objectif financier. Et engagez-vous-y.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
La troisième et dernière astuce : maîtrisez les petits achats courants. Nous avons mené différentes études et découvert que l'achat que les gens disent regretter le plus, après les frais bancaires, c'est de manger dehors. C'est un achat courant que nous faisons presque chaque jour et c'est une mort à petit feu. Un café par-ci, un burrito par-là ... Cela s'additionne et réduit notre capacité à économiser.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
Quand je vivais à New York, j'ai regardé mes dépenses et j'ai vu que j'avais dépensé plus de 2 000 dollars sur des applis de covoiturage. C'était plus que mon loyer à New York. Je me suis promis de changer cela. Le mois suivant, j'ai encore dépensé 2 000 dollars -- pas de changement car l'information seule n'a pas changé mon comportement. Je n'avais pas changé mon environnement.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
Après avoir dépensé 4 000 dollars, j'ai fait deux choses. J'ai supprimé ma carte de débit de mes applis de covoiturage. J'y ai mis une carte de débit n'ayant que 300 dollars par mois. Si j'avais besoin de plus, je devais ajouter une nouvelle carte et nous savons que chaque clic, chaque barrière, change notre comportement.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
Nous ne sommes pas des machines. Nous n'avons pas un boulier au quotidien pour faire la somme de nos dépenses en comparaison à ce que nous voulions. Mais nos cerveaux savent très bien compter le nombre de fois où nous avons fait quelque chose. Je me suis donné une limite. Je ne peux utiliser une appli de covoiturage que trois fois par semaine. Cela m'a forcée à restreindre mes déplacements. J'ai pris le contrôle de mes dépenses de covoiturage au profit de mon mari du fait des changements environnementaux. Prenez le contrôle de cette dépense et changez votre environnement pour qu'elle soit plus difficile.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.
Voilà mes astuces. Mais souvenez-vous d'une chose. En tant qu'êtres humains, nous pouvons être irrationnels concernant l'épargne, les dépenses et les budgets. Mais heureusement, nous le savons et nous pouvons prévoir comment nous agirons dans certains environnements. Faisons cela avec les économies. Changeons notre environnement pour aider notre moi futur.