Ξέρουμε ότι η αποταμίευση είναι σημαντική και κάτι που όλοι πρέπει να κάνουμε. Ωστόσο, κάνουμε όλο και λιγότερο.
We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
[Ο τρόπος που δουλεύουμε]
[The Way We Work]
Ξέρουμε τι πρέπει να κάνουμε. Η ερώτηση είναι: Πώς το κάνουμε; Και αυτό είμαι εδώ να σας διδάξω.
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
Η αποταμιευτική συμπεριφορά σας δεν έχει να κάνει με την εξυπνάδα ή το πόση θέληση έχετε. Το τι αποταμιεύουμε εξαρτάται από το περιβάλλον γύρω μας. Για παράδειγμα.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
Κάναμε μια μελέτη στην οποία στη μία ομάδα δείξαμε το μηνιαίο εισόδημά τους. Στην άλλη ομάδα δείξαμε το εβδομαδιαίο εισόδημά τους. Βρήκαμε ότι αυτοί που είδαν το εβδομαδιαίο εισόδημα μπορούσαν να κάνουν καλύτερο προϋπολογισμό μέσα στον μήνα. Είναι σημαντικό να γνωρίζουμε ότι δεν αλλάξαμε το εισόδημά τους, αυτό που αλλάξαμε, ήτανε το περιβάλλον στο οποίο το κατανοούσαν. Και τέτοιες ενδείξεις έχουν επιπτώσεις.
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
Δεν θα μοιραστώ μαζί σας κόλπα που ήδη ξέρετε. Δεν θα σας πω πώς να ανοίξετε αποταμιευτικό λογαριασμό, ή πώς να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότηση. Αυτό που θα μοιραστώ μαζί σας είναι πως να γεφυρώσετε το κενό από τις προθέσεις σας να αποταμιεύσετε και τις πράξεις σας. Είστε έτοιμοι;
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
Αυτό είναι το πρώτο: αξιοποιήστε τη δύναμη της προ-δέσμευσης. Βασικά, σκεφτόμαστε τους εαυτούς μας με δύο διαφορετικούς τρόπους: ο παρών, και ο μελλοντικός εαυτός μας Στο μέλλον, είμαστε τέλειοι. Στο μέλλον θα αποταμιεύσουμε για τη συνταξιοδότηση θα χάσουμε βάρος, θα τηλεφωνούμε τους γονείς μας περισσότερο. Αλλά συχνά ξεχνάμε ότι οι μελλοντικοί εαυτοί μας είναι ακριβώς το ίδιο πρόσωπο με το παρόν. Γνωρίζουμε ότι μία από τις καλύτερες περιόδους για αποταμίευση είναι κατά την επιστροφή φόρου.
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return. So we tried an A/B test.
Δοκιμάσαμε ένα Α/Β τεστ. Στην πρώτη ομάδα στείλαμε μήνυμα αρχές Φεβρουαρίου πριν κάνουν φορολογικές δηλώσεις. Τους ρωτήσαμε, «Σε περίπτωση επιστροφής φόρου, τι ποσοστό θα θέλατε να αποταμιεύσετε;» Δύσκολη ερώτηση. Δεν ήξεραν εάν θα είχαν επιστροφή φόρου ή πόσο θα ήταν. Αλλά κάναμε την ερώτηση παρ' όλα αυτά. Στη δεύτερη ομάδα, τους ρωτήσαμε αμέσως μετά την επιστροφή φόρου, «Τι ποσοστό θα θέλατε να αποταμιεύσετε;»
In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
Να τι συνέβη. Στη δεύτερη περίπτωση, μόλις έλαβαν την επιστροφή φόρου, ήθελαν να αποταμιεύσουν περίπου το 17% από την επιστροφή φόρου. Αλλά όταν τους είχαμε ρωτήσει πριν καν ακόμη κάνουν φορολογική δήλωση, τα ποσοστά αποταμίευσης αυξήθηκαν από 17% σε 27% όταν τους ρωτήσαμε τον Φεβρουάριο. Γιατί; Γιατί κάνετε δέσμευση στον μελλοντικό εαυτό σας, και φυσικά αυτός μπορεί να αποταμιεύσει 27%. Αυτές οι μεγάλες αλλαγές στη συμπεριφορά, πηγάζουν από το γεγονός ότι αλλάξαμε το περιβάλλον αποφάσεων. Θέλουμε να μπορείτε να αξιοποιήσετε την ίδια δύναμη. Κάντε ένα διάλειμμα και σκεφτείτε τρόπους να δεσμεύετε τους μελλοντικούς εαυτούς σας για κάτι για το οποίο ξέρετε σήμερα ότι θα είναι δύσκολο. Κατεβάστε μια εφαρμογή που σας βοηθάει να αποταμιεύσετε για το μέλλον. Το κόλπο είναι, να έχετε αυτή τη δέσμευση.
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
Δεύτερον: Χρησιμοποιήστε μεταβατικές περιόδους προς όφελός σας. Κάναμε ένα πείραμα με μια ιστοσελίδα που βοηθάει άτομα μεγάλης ηλικίας να μοιραστούν το σπίτι τους. Κάναμε δύο διαφημίσεις στα κοινωνικά δίκτυα, στοχεύοντας τον ίδιο πληθυσμό 64-χρόνων. Στο ένα γκρουπ είπαμε, «Έι, γερνάς. Είσαι έτοιμος για συνταξιοδότηση; Μοιράσου το σπίτι σου. Βοηθάει». Στη δεύτερη ομάδα, ήμασταν λίγο πιο συγκεκριμένοι και είπαμε, «Είσαι 64 και κλείνεις τα 65. Είσαι έτοιμος για συνταξιοδότηση; Μοιράσου το σπίτι σου. Βοηθάει». Αυτό που κάναμε στη δεύτερη ομάδα, είναι ότι υποδεικνύουμε ότι συμβαίνει μια αλλαγή.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
Ξαφνικά, είδαμε αύξηση στον αριθμό των κλικ και τα ποσοστά εγγραφών αυξάνονται όταν το επισημαίνουμε. Στην ψυχολογία το αποκαλούμε «επίδραση της καινούριας αρχής». Είτε είναι η αρχή του χρόνου, είτε της σεζόν, τα κίνητρα για δράση, αυξάνουν. Τώρα, βάλτε ένα αίτημα για συνάντηση στο ημερολόγιό σας για την μέρα πριν τα επόμενα γενέθλιά σας. Προσδιορίστε το ένα οικονομικό γεγονός που θέλετε περισσότερο. Και δεσμευτείτε σε αυτό.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
Το τρίτο και τελευταίο κόλπο: Διαχειριστείτε τις μικρές και συχνές αγορές. Κάναμε μερικές διαφορετικές μελέτες και βρήκαμε ότι η νούμερο ένα αγορά που οι άνθρωποι μετανιώνουν, μετά τις τραπεζικές προμήθειες είναι το να τρώνε έξω. Είναι μια συχνή αγορά που κάνουμε σχεδόν καθημερινά, και είναι θάνατος από χίλια κοψίματα. Ένας καφές εδώ, ένα σουβλάκι εκεί ... Προσθέτει στα έξοδα, και μειώνει τη δυνατότητα μας για αποταμίευση.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
Όταν ζούσα στην πόλη της Νέα Υόρκης, κοίταξα τα έξοδά μου και είδα ότι ξόδευα πάνω από 2.000 δολάρια σε εφαρμογές για μετακινήσεις. Ήτανε περισσότερα απ' το τι πλήρωνα σε νοίκι. Δεσμεύτηκα να αλλάξω. Και τον επόμενο μήνα, ξόδεψα ξανά 2.000 δολάρια -- καμία αλλαγή, επειδή οι πληροφορίες μόνο δεν αλλάξανε τη συμπεριφορά μου. Δεν άλλαξα το περιβάλλον αποφάσεων.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
Και τώρα που είχα 4.000 δολάρια λιγότερα, έκανα δύο πράγματα. Το πρώτο, αποσύνδεσα την πιστωτική μου από τις εφαρμογές για μετακινήσεις. Αντιθέτως, σύνδεσα τη χρεωστική μου η οποία είχε μόλις 300 δολάρια. Εάν χρειαζόμουν περισσότερα, έπρεπε να μπω στη διαδικασία να προσθέσω καινούρια κάρτα, και ήδη ξέρουμε ότι κάθε κλικ, κάθε εμπόδιο, αλλάζει τη συμπεριφορά μας.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
Δεν είμαστε μηχανές. Δεν κουβαλάμε μαζί μας αριθμητήρια, προσθέτοντας τι ξοδεύουμε σε σύγκριση με το τι θέλουμε. Αλλά ο εγκέφαλός μας είναι πολύ καλός στο να προσθέτει τις φορές που κάναμε κάτι. Γι' αυτό έθεσα στον εαυτό μου ένα όριο. Μπορώ να χρησιμοποιώ εφαρμογές για μετακινήσεις τρεις φορές την εβδομάδα. Με ώθησε στο να περιορίσω τις μετακινήσεις μου. Περιόρισα τα έξοδά μου σε εφαρμογές μετακινήσεων προς όφελος του συζύγου μου, επειδή άλλαξα το περιβάλλον στο τι έκανα. Διαχειριστείτε λοιπόν το τι είναι αυτή η αγορά για σας και αλλάξτε το περιβάλλον ώστε να το κάνετε δυσκολότερο.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
Αυτές είναι οι συμβουλές μου. Αλλά θέλω να θυμάστε ένα πράγμα. Ως άνθρωποι, μπορεί να είμαστε παράλογοι σε οτιδήποτε αφορά την αποταμίευση τα έξοδα και τον προϋπολογισμό. Αλλά ευτυχώς το γνωρίζουμε αυτό για εμάς και μπορούμε να προβλέψουμε πώς θα ενεργήσουμε υπό συγκεκριμένες καταστάσεις. Ας το κάνουμε με την αποταμίευση. Ας αλλάξουμε το περιβάλλον μας για να βοηθήσουμε τους μελλοντικούς εαυτούς μας.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.