Všichni víme, že spořit je důležité a je to něco, co bychom měli dělat. A přesto to celkově děláme méně a méně. [Jak fungujeme] Víme, co máme dělat. Otázka zní: Jak? A to jsem vás sem přišla naučit. Jak spoříte neodpovídá tomu, jak jste chytří, nebo jak máte silnou vůli. Kolik šetříme, závisí na podnětech z našeho okolí. Dám vám příklad. Provedli jsme studii, ve které jsme jedné skupině ukázali jejich příjem jednou za měsíc. Další skupině jsme ukázali příjmy na týdenní bázi. A zjistili jsme, že lidé, kteří viděli svůj příjem každý týden, si byli celý měsíc schopni rozpočtovat lépe. Nyní je důležité vědět, že jsme nezměnili, kolik peněz lidé dostávali. Pouze jsme změnili rámec, ve kterém chápali svůj příjem. A signály z prostředí, jako tyhlety, mají vliv. Nebudu sdílet triky, které už znáte. Neřeknu vám, jak si otevřít spořicí účet či jak začít šetřit na stáří. Co budu s vámi sdílet je, jak překlenout tuto mezeru mezi záměry ušetřit a vašimi činy. Jste připraveni? Tady je číslo jedna: využijte sílu předběžného závazku. V podstatě si o sobě přemýšlíme dvěma různými způsoby: naše současné já a naše budoucí já. V budoucnu budeme dokonalí. V budoucnu budeme spořit na stáří, zhubneme, budeme volat častěji rodičům. Ale často zapomínáme, že naše budoucí já je přesně ta samá osoba jako naše současné já. Víme, že jeden z nejlepších termínů je, když se vrací daňové přeplatky. Takže jsme zkusili A/B test. První skupině jsme poslali sms na začátku února. Snad ještě dříve, než podávají daňová přiznání. A ptali jsme se jich: „Pokud Vám vrátí přeplatek, jaké procento byste chtěli ušetřit?“ To je opravdu těžká otázka. Nevěděli, zda přeplatek dostanou nebo kolik to bude. Ale ptali jsme se stejně. Ve druhé skupině, jsme se ptali lidí, hned poté, co obdrželi svou refundaci. „Jaké procento byste chtěli ušetřit?“ Takže, co se stalo. V tom druhém případě, kdy lidé nejdříve dostali své přeplatky, tak chtěli ušetřit asi 17 procent vrácených daní. Ale v případě, kdy jsme se ptali lidí, než dokonce přiznali své daně, se míra úspor zvýšila ze 17 na 27 procent, když jsme se ptali v únoru. Čím to? Protože slibujete za své budoucí já. A toto samozřejmě umí ušetřit 27 procent. Tyto velké změny ve spořivosti přišly ze skutečnosti, že jsme změnili rozhodovací prostředí. Chceme, abyste byli schopni využít stejné schopnosti. Takže popřemýšlejte o způsobech, jak můžete zavázat své budoucí já k něčemu, o čem dnes víte, že to bude trochu těžké. Přihlaste se k aplikaci, která vám umožní rozhodovat o úsporách v předstihu. Trik spočívá v tom, že musí mít zavazující smlouvu. Číslo dvě: užijte přechodu ke svému prospěchu. Udělali jsme experiment s webem, který pomáhá starším lidem, aby sdíleli své bydlení. Měli jsme dvě reklamy na sociálním médiu, cílené na stejnou populaci 64-letých. Jedné skupině jsme řekli: „Hej, vy stárnete. Jste připraveni na důchod? Sdílení domu může pomoci.“ Ke druhé skupině jsme byli trochu konkrétnější a řekli: „Je vám 64 , zanedlouho 65. Jste připraveni na důchod? Sdílení domu může pomoci.“ To, co děláme této druhé skupině, je zdůraznění, že jde o přechod. A najednou jsme viděli, že míra prokliku a pak i míra zapojení díky zdůraznění narostly V psychologii to nazýváme „efekt nového začátku“ Ať už se jedná o začátek nového roku, nebo dokonce nové sezóny, Vaše motivace jednat se zvyšuje. Takže teď si naplánujte žádat o schůzku na den před svými příštími narozeninami. Najděte finanční cíl, který nejvíc chcete udělat, a zavažte se k tomu. Třetí a poslední trik: Ovládněte malé časté nákupy. Provedli jsme několik různých studií a zjistili, že výdaje, kterých lidé nejvíce litují, jsou (po bankovních poplatcích) ty za rychlé občerstvení. Je to častý nákup, který děláme téměř každý den. A je to smrt vykrvácením. Kávu tady, burrito tam ... Sčítá se to a snižuje naši schopnost spořit. Když jsem žila v New Yorku, podívala jsem se na náklady a zjistila, že jsem utratila více než 2.000 dolarů za Uber a Liftago. Bylo to víc než můj pronájem v New Yorku. Přísahala jsem, že to změním. Příští měsíc jsem zase utratila 2.000 USD. Beze změn. Informace samotná totiž chování nemění. Nechtěla jsem změnit své životní prostředí. Když jsem tedy byla 4.000 USD v mínusu, udělala jsem dvě věci: První je, že jsem vymazala svou kreditní kartu z aplikací na sdílení jízd. Místo ní jsem přidala debetní kartu, která měla jen 300 dolarů na měsíc. Kdybych potřebovala víc, musela bych projít celý proces přidání nové karty. Víme, že každé kliknutí, každá bariéra, mění naše chování. Nejsme stroje. Nemáme v hlavě počítadlo na porovnávání reálných a zamýšlených útrat. Ale co naše mozky umí velmi dobře, je počítat počet případů, kdy jsme něco udělali. Takže jsem si dala limit, že použiju aplikace na sdílení jízd maximálně třikrát týdně. To mě donutilo omezit své cesty. Zvládla jsem výdaje na sdílené jízdy k radosti mého manžela, díky změně prostředí, již jsem provedla. Takže ovládnsi uvědomte své problematické výdaje a změníte jejich prostředí, aby to bylo pro vás těžší. To jsou mé tipy pro vás. Ale chci, abyste si pamatovali jednu věc. Jako lidské bytosti můžeme být, když jde o úspory a o výdaje a rozpočty, iracionální. Ale naštěstí to o sobě víme. Můžeme předvídat, jak se budeme v určitých podmínkách chovat. Udělejme to úsporami. Změňme své prostředí, abychom pomohli budoucímu já.
We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it. [The Way We Work] We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you. Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example. We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact. So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready? Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return. So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?" Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract. Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening. All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it. The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save. Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment. So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior. We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so. Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.