ھەموومان دەزانین پاراستن گرینگە و شتێکە پێویستە گرینگی پێ بدەین. بەڵام ھێشتاش، بە گشتی ئێمە کەمتر و کەمتر دەیکەین.
We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it.
(ئەو شێوازەی ئیشی پێ دەکەین)
[The Way We Work]
دەزانین پێویستە چی بکەین. پرسیارەکە ئەوەیە: چۆن بیکەین؟ و من بۆ فێرکردنی ئەمە لێرەم.
We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you.
پاراستنی ئێوە پرسیارێک نییە کە بزانین چەند زیرەکن یان چەندە ھێزت ھەیە. ئەو برەی پاشەکەوتی دەکەین دەگەرێتەوە سەر بارودۆخی کۆمەڵگا. با نمونەیەکت بدەمێ.
Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example.
بابەتێک دەخوێنین، لەناو گروپێک، داھاتینمان پێشان دان لە مانگێکدا لە گروپێکی تر، داھاتی ھەفتەیەکمان نیشاندان. و ئەوەی بۆمان روونبویەوە ئەوەبوو کە ئەوانەی داھاتی ھەفتانەیان بودجەی زیاتریان دەست دەکەوت وەک لە مانگانە. ئێستا، گرینگە کە بزانیت ئێمە رێژەی پارەکانمان نەگۆریون کە وەریدەگرن، ئێمە تەنیا ژینگەکەمان گۆری کە لە داھاتەکەیان تێدەگەیشتن. و ژینگەی دەوروبەریان کاریگەری ھەبوو.
We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact.
کەوایە من رێگاکان لەگەڵت ھاوبەشی ناکەم کە خۆت دەیانزانیت. من پێت ناڵێم کە چۆن پارە پاشەکەوت بکەیت فن چۆن پاشەکەوتی بکەیت بۆ کاتی خانەنشینیت. ئەوەی پێتی دەڵێم ئەوەیە چۆن ئەو بۆشایانە پر بکەیتەوە بۆ نیازی پاشەکەوت کردن و کردارەکانت. ئامادەیت؟
So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready?
یەکەمیان: ھێزی پێش قەناحەت. بەشێوەیەکی نچینەیی، ئێمە بە دوو شێواز بیر لە خۆمان دەکەینەوە: ئێستامان و داھاتوومان. لە داھاتوودا، ئێمە نایابین. لە داھاتوودا، پاشەکەوت دەکەین بۆ خانەنشینیمن، کێشمان لەدەست دەدەین، زیاتر تەلەفون بۆ خێزانەکەمان دەکەین. بەڵام زۆربەی کات بیرمان دەچێت کە لە داھاتوو ھەمان ئەو کەسەی ئێستاین. ئەمە دەزانین کاتێک باجمان بۆ دێتەوە.
Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return.
کەواتە تاقیکردنەوەی A/B کردووە. لە گرووپی یەکەم، نامەمان بۆ خەلک نارد لە سەرەتای شوبات، خۆشحالانە پێش ئەوەی نامەکانیان بکەنەوە. و پرسیارمان لێ کردن، ئەگەر پارەی باج بدەیتەوە حەزدەکەی چەند پاشەکەوت بکەیت؟ ئێستا ئەمە پرسیارێکی قورسە. ئەوان نازانن پارەیان بۆ دێتەوە یان چەندیان بۆ دێتەوە. بەڵام پرسیارەکەمان کرد. لە گرووپی دووەم، پرسیارمان لە خەڵک کرد ھەر رێک کە پارەکەیان بۆ ھاتەوە. دەتەوێ سەدا چەندی پاشەکەوت بکەیت؟
So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?"
ئێستا، ئەمە روویدا. لە حالەتی دووەم، کە خەڵک پارەکەیان وەرگرتەوە، ویستییان سەدا ٪١٧ پاشەکەوت بکەن. بەڵام لەو حالەتەی پرسیارمان لە خەڵک کرد پێش ئەوەی باجەکەیان پر بکەنەوە، رێژەی پاشەکەوت لە ٪١٧ بەرزبوویەوە بۆ ٪٢٧ کاتێک لە شوبات پرسیمان. بۆچی؟ لەبەر ئەوەی داھاتووت مسۆگەر دەکەیت، و بێگوومان لە داھاتوو دەتوانی ٪٢٧ بپارێزیت. گۆرانکارییە گەورەکان لە پاشەکەوت ئەو کاتە بەرجەستە بوو کە ژینگەکەی بریاردانمان گۆریت. ئێمە دەمانەوێ ئەو ھێزە بەدەسی بێنیت. کەوایە ساتێک لە کاتت بگرە و بیر لەو رێگایانە بکەوە کە دەتوانی داھاتووت مسۆگەر بکەیت بۆ ئەو شتەی ئێستا دەیزانیت کەمێک سەخت دەبێت. بیر لەو بەرنامەیە بکەوە کە رێگەت دەدات بریاری پاشەکەوت بدەیت. فێلەکە ئەوەیە، پێویستە گرێبەستت ھەبێت.
Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract.
دووەمیان: گۆرانکارییان بخە بەرژەوەندی خۆت. تاقیکردنەوەیەکمان لە سایتێک کرد کە رێگە بە گەورەکان دەدات بیرو رایان بگۆرنەوە. دوو ریکلامان دانا لە ئینتەرنێت، ھەمان رێژەی ٦٤ ساڵانمان کردبووە ئامانج. لە گرووپێک، گوتمان، ئێوە وا گەورەتر دەبن. ئامادەن خانەنشین بن؟ یارمەتیتان دەدەن. لە گرووپی دووەم ، وردتر بویینەوە و گوتمان، ئێوە ٦٤ و و دەبن بە ٦٥ ساڵ. ئامادەن بۆ خانەنشین بوون؟ خانوەکە یارمەتیتان ددات. ئێمە چیدەکەین لە گرووپی دووەم ئێمە سەرنجمان دا ئەوەی کە گۆرانکارییەکان روودەدەن.
Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening.
لەناکاو، ئێمە گرتەمان بینی لە ڕێژەکانەوە وە لە کۆتایدا تۆمارکردن، زیادی کرد کاتێک دیاریمان کرد. لە دەرووناسی، ئەمە ناودەنێین سەرەتایەکی باش. ھەرچەندە سەرەتای ساڵێکی نوێ بێت یان وەرزێکی نوێ، وتارەکانت بۆ ئانجامدانیان زیادیکرد. بۆیە ئێستا، داوای کۆبوونەوەیەک بخە سەر رۆژ ژمێرەکەت بۆ رۆژی پپێش لەدایک بونی داھاتووت. یەکەم شت بلێ کە دەتەوێت بیکەیت. و خۆت ناچار بکە لە ئەنجامدانی.
All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it.
فێلی سێیەم و کۆتا فێل: دەستەیەک وەربگرە لەسەر کڕینێکی بچووک و دووبارە. ئێمە چەندین لێکۆلینەوەی جیاوازمان ئەنجامدا کە لە کریاری یەکەم خەلک پەشیمان دەبنەوە، دوای ئیفلاسی بانک، ئەمە ھەمان کرینە کە ھەموو رۆژ ئەنجامی دەدەین، وە مردنە بە هەزار برین. قاوە لێرە، بوریتۆیەک لەوێ... ئەمە زیاد دەکات و توانامن بۆ پاشەکەوت کەمدەکاتەوە.
The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save.
بەڵام کاتێک لە نیویۆرک دەژیام، سەیری تێچوەکانم دەکرد نزیکەی ٢ ھەزار دۆلارم لە بڵاوکردنەوەی بەرنامەکان سەرفکردبوو. ئەمە زیاتر بوو لە کرێی نیویۆرکم. بریارمدا گۆرانکاری بکەم. و لە مانگی داهاتوودا، دووبارە ٢ هەزار دۆلارم خەرج کرد بابێ هیچ گۆرانکارییەک، لەبەر ئەوەی زانییارییەکان بەتەنیا ژیانم ناگۆرێت. من ژینگەی دەوروبەرم نەگۆری.
Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment.
بۆیە ٤ هەزار دۆلارم بۆ مایەوە، من دوو شتم کرد. سەرەتا من کرێدی کارتەکەم داخست لە بەرنامەکە. لە جیاتی ئەوە کارتی ترم ئیش پێکرد کە تەنیا ٣٠٠ دۆلاری تێدابوو بۆ مانگێک. ئەگەر زیاترم پێویست بوو، دەبێت بە تەواوی پرۆسەکە برۆمەوە تا کارتێکی تر زیاد دەکەم، ئێمە دەزانین کە هەر کلیکێک و بەربەستێک هەلسوکەوتمان دەگۆرێت.
So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior.
ئێمە ئامێر نین. هەموو رۆژ سەرینەکەمان لەگەڵ خۆمان نابەین، ئەوەی کە ئێمە خەرجی دەکەین زیاد دەکەین بە بەراورد بەو شتەی کە ئێمە دەمانویست بەڵام ئێمە مێشکمان لە ژماردنی جارەکانی ئەنجامدانی شتێک باشە. بۆیە سنورێکم بۆخۆم دانا. من تەنیا بەرنامەکە بەکار دێنم سێ هەفتە جارێک. زۆریم لەخۆم کرد گەشتەکانم کەم کەمەوە. و دەستم بەسەر خەرجییەکانی سیارە داگرت کە سودی هەبوو بۆ هاوسەرەکەم، لەبەر ئەو گۆرانکارییە ژینگەییانەی ئەنجامم دا. لەبەر ئەوە کۆنترۆلی هەموو شتەکانم کرد بۆتۆ، و گۆرینی دەوروبەر کە سەخت تری کرد بۆت.
We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so.
رێگاکانی منن بۆتۆ. بەڵام دەمەوێ شتێکت بیر بێت. وەك مرۆڤێک. دەکرێت ناعاقلانی بین کاتێک باسەکە دێتە سەر پاشەکەوت کردن و خەرج کردن و تێچوو. بەڵام خۆشحالانە، ئەوە دەربارەی خۆمان دەزانین، وە دەکرێ وا خۆمان دەرخەین لە ژێر ژینگەی دەوروبەرمان. با ئەمە بکەین لەگەڵ پاشەکەوت. با ژینگەی دەوروبەرمان بگۆرین بۆ مسۆگەرکردنی داهاتوو.
Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.