نعلم جميعاً أهمية الادخار وأنه شيء يجب علينا فعله. ومع ذلك، فنحن لا ندخر إلا القليل. [كيف نعمل] نحن نعلم ما نحتاج فعله. السؤال هو: كيف نفعله؟ ولهذا أنا هنا، سلوكك في الادخار ليس مقياساً لذكائك أو قوة الإرادة لديك. المال الذي ندخره يعتمد على الظروف المحيطة بنا دعوني أقدم لكم مثالاً. قمنا بدراسة بينا فيها لمجموعة من الناس الدخل الشهري لهم وفي مجموعة أخرى، الدخل الأسبوعي فوجدنا أن المجموعة التي رأت دخلها الأسبوعي كانت قادرة على الادخار أفضل طوال الشهر. الآن، من المهم أن نعرف أننا لا نغير ما يجنيه الناس من مال، فقط نغير الظروف التي يفهم منها الناس دخلهم. وظروف مثل هذه لديها تأثير قوي. لذا، لن أشارك معكم حيلًا تعرفونها مسبقًا. ما سأخبركم به ليس كيف تفتحون حسابًا للادخار أو كيف تبدأ بالادخار للمعاش. ما سأخبركم به هو كيف تسد تلك الفجوة بين نواياكم للادخار وبين تصرفاتكم. مستعدون؟ الحيلة الأولى: استغلال قدرة الالتزام المسبق. في الأساس، نحن نفكر في أنفسنا بطريقتين مختلفتين: ما نحن عليه بالوقت الحاضر وما سنؤول إليه في المستقبل. في المستقبل سنكون مثاليون. وفي المستقبل سوف ندخر للتقاعد، سوف نخسر وزنا، سنتواصل أكثر مع والدينا. لكننا ننسى أن شخصيتنا في المستقبل هي بالضبط نفس الشخص الذي نحن عليه في الحاضر. نعلم أن واحدة من أفضل الأوقات للادخار عند التصريح الضريبي. لذلك أجرينا اختبار الفريقين. في المجموعة الأولى، راسلنا أشخاصا في أوائل فبراير، آملين أنهم لم يدفعوا ضرائبهم بعد فسألناهم "إذا حصلت على استرداد الضريبة، ما النسبة المئوية التي تريد إدخارها؟ في الواقع إنه سؤال صعب حقا. لم يستطيعوا تحديد إذا ما كانوا سيحصلون عليه أو على ما سيحصلون. ولكننا سألناهم على أية حال. في المجموعة الثانية، سألنا الناس مباشرة بعد استلام المبلغ المسترد، "ماهي النسبة المئوية التي تريد إدخارها؟" وهذا ما حدث. في ظروف الفريق الثاني، وعندما استلم الأشخاص مبالغهم للتو، أرادوا ادخار مايقارب 17% من مبلغ استرداد الضرائب. ولكن عندما سألنا أشخاصا قبل أن يدفعوا ضرائبهم، ارتفعت نسبة ادخارهم من 17% إلى 27% عندما سألنا في فبراير. لم؟ لأنك تحكم على نفسك في المستقبل، وبالطبع فإنك في المستقبل تستطيع ادخار 27%. هذه التغييرات الكبيرة في سلوك الادخار كانت بسبب حقيقة أننا غيرنا بيئة صنع القرار. نريدك أن تكون قادرًا لتسخير تلك القوة نفسها. لذلك توقف للحظة وفكر في كل الطرق التي يمكنك من خلالها تحسين نفسك في المستقبل لشيء تعرفه اليوم سيكون من الصعب بعض الشيء. اختر تطبيقا يتيح لك اتخاذ قرارات الادخار مقدما. الحيلة هي، يجب أن تمتلك ذلك العقد الملزم. الحيلة الثانية: استخدام اللحظات المفصلية لصالحك. لقد أجرينا تجربة من خلال موقع ويب التي من شأنها مساعدة كبار السن بمشاركة منازلهم. عرضنا إعلانين على وسائل التواصل الاجتماعي، تستهدف السكان البالغين ال64 من العمر. في مجموعة واحدة، قلنا، "مهلا، أنت تكبر. هل أنت مستعد للتقاعد؟ مشاركة المنزل بإمكانها المساعدة." في المجوعة الأخرى، لقد كنا أكثر تخصيصا وقلنا، "أنت تبلغ ال64 وعلى وشك الانتقال لل65. هل أنت مستعد للتقاعد؟ مشاركة المنزل هي الحل." ما فعلناه في المجموعة الثانية هو تسليط الضوء على أن الانتقال يحدث. فجأة، رأينا نسب الظهور، في نهاية المطاف معدلات الاشتراك، في ازدياد عندما سلطنا الضوء على ذلك. في علم النفس، ندعو ذلك "تأثير البداية الجديدة". سواء كان ذلك بداية عام جديد أو حتى موسم جديد، حافزك للعمل يزيد. لذا على الفور ضع في تقويمك طلب الاجتماع وذلك في اليوم الذي يسبق يوم مولدك القادم. حدد الشيء المادي الذي تود فعله كثيرا. والزم نفسك به. الحيلة الثالثة والأخيرة: التعامل مع المشتريات الصغيرة المتكررة. لقد أجرينا العديد من الدراسات المتنوعة وجدنا أن في مقدمة الأشياء التي يشتريها الأشخاص ويندمون، بعد الرسوم المصرفية، تناول الطعام في الخارج. إنها من الأشياء المتكررة التي نفعلها كل يوم تقريبا، والتي يحكمها ألف من التخفيضات. قهوة هنا، بوريتو هناك ... إنها تزيد من العبء وتنقص من قدرتنا على الادخار. عندما كنت أقطن في مدينة نيويورك، ألقيت نظرة على نفقاتي فوجدت أنني أنفقت مايقارب ألفي دولار على تطبيقات تشارك المواصلات. كان ذلك أكثر من إيجاري في مدينة نيويورك. تعهدت بالتغيير. وفي الشهر الذي تلاه، أنفقت 2000 دولار مجددا-- لا تغيير، لأن المعلومات وحدها لم تكن كافية لتغيير سلوكي. لم يتغير المحيط بي. والآن بعد ضياع 4000 دولار، فعلت شيئين. الأول هو إلغاء ارتباط بطاقة الائتمان الخاصة بي من تطبيقات المواصلات. وعوضا عن ذلك، استخدمت بطاقة تحتوي 300 دولار فقط في الشهر. وفي حال احتجت المزيد، سأضطر لتكرار خوض العملية برمتها لبطاقة جديدة، وكما نعلم جميعنا أن كل قفزة، وكل عقبة، بإمكانها تغيير سلوكنا. لسنا آلات. لا نحمل العداد كل يوم، لنضيف ما أنفقنا، مقارنة مع ما نريد. ولكن ما يبرع به دماغنا هو حساب عدد المرات التي قمنا بتكرارنا لفعل شيء ما. لذا أضع لنفسي حدودا. بإمكاني استخدام تطبيقات الركوب ثلاث مرات في الأسبوع. وهذا ما أجبرني على تقنين رحلاتي. لقد تعاملت مع نفقات مشاركة سيارتي لصالح زوجي، وذلك بسبب التغييرات التي قمت بها. لذا قم بالتحكم بأية شيء لا تستطيع مقاومة شراؤه، وقم بتغيير البيئة الخاصة بك لجعل الأمور أصعب لشراؤه. هذه كانت خطواتي إليك. لكنني أريدك أن تئكر شيئا واحدا. كبشر، يمكن أن نكون غير عقلانيين عندما يتعلق الأمر بالادخار وفي النفقات والميزانية. ولكن لحسن الحظ، أننا مدركون لذلك وبإمكاننا التنبؤ بما يمكننا القيام به في ظل ظروف معينة. لنقم بذلك في مدخراتنا. لنقم بتغيير البيئة الخاصة بنا لتحسين أنفسنا في المستقبل.
We all know that saving is important and is something that we should be doing. And yet, overall, we're doing less and less of it. [The Way We Work] We know what we need to do. The question is: How do we do it? And that's what I'm here to teach you. Your savings behavior isn't a question of how smart you are or how much willpower you have. The amount we save depends on the environmental cues around us. Let me give you an example. We ran a study in which, in one group, we showed people their income on a monthly basis. In another group, we showed people their income on a weekly basis. And what we found was that people who saw their income on a weekly basis were able to budget better throughout the month. Now, it's important to know that we didn't change how much money people were receiving, we just changed the environment in which they understood their income. And environmental cues like this have an impact. So I'm not going to share tricks with you that you already know. I'm not going to tell you how to open up a savings account or how to start saving for your retirement. What I am going to share with you is how to bridge this gap from your intentions to save and your actions. Are you ready? Here's number one: harness the power of pre-commitment. Fundamentally, we think about ourselves in two different ways: our present self and our future self. In the future, we're perfect. In the future, we're going to save for retirement, we're going to lose weight, we're going to call our parents more. But we oftentimes forget that our future self is exactly the same person as our present self. We know that one of the best times to save is when you get your tax return. So we tried an A/B test. In the first group, we texted people in early February, hopefully before they even filed for their taxes. And we asked them, "If you get a tax refund, what percentage would you like to save?" Now this is a really hard question. They didn't know if they would receive a tax refund or how much. But we asked the question anyway. In the second group, we asked people right after they received their refund, "What percentage would you like to save?" Now, here's what happened. In that second condition, when people just received their tax refund, they wanted to save about 17 percent of their tax refund. But in the condition when we asked people before they even filed their taxes, savings rates increased from 17 percent to 27 percent when we asked in February. Why? Because you're committing for your future self, and of course your future self can save 27 percent. These large changes in savings behavior came from the fact that we changed the decision-making environment. We want you to be able to harness that same power. So take a moment and think about the ways in which you can sign up your future self for something that you know today will be a little bit hard. Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance. The trick is, you have to have that binding contract. Number two: use transition moments to your advantage. We did an experiment with a website that helps older adults share their housing. We ran two ads on social media, targeted to the same population of 64-year-olds. In one group, we said, "Hey, you're getting older. Are you ready for retirement? House sharing can help." In the second group, we got a little bit more specific and said, "You're 64 turning 65. Are you ready for retirement? House sharing can help." What we're doing in that second group is highlighting that a transition is happening. All of a sudden, we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase when we highlight that. In psychology, we call this the "fresh start effect." Whether it's the start of a new year or even a new season, your motivation to act increases. So right now, put a meeting request on your calendar for the day before your next birthday. Identify the one financial thing you most want to do. And commit yourself to it. The third and final trick: get a handle on small, frequent purchases. We've run a few different studies and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees, is eating out. It's a frequent purchase we make almost every day, and it's death by a thousand cuts. A coffee here, a burrito there ... It adds up and decreases our ability to save. Back when I lived in New York City, I looked at my expenses and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps. It was more than my New York City rent. I vowed to make a change. And the next month, I spent 2,000 dollars again -- no change, because the information alone didn't change my behavior. I didn't change my environment. So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things. The first is that I unlinked my credit card from my car-sharing apps. Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month. If I needed more, I had to go through the whole process of adding a new card, and we know that every click, every barrier, changes our behavior. We aren't machines. We don't carry around an abacus every day, adding up what we're spending, in comparison to what we wanted. But what our brains are very good at is counting up the number of times we've done something. So I gave myself a limit. I can only use ride-sharing apps three times a week. It forced me to ration my travels. I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband, because of the environmental changes that I did. So get a handle on whatever that purchase is for you, and change your environment to make it harder to do so. Those are my tips for you. But I want you to remember one thing. As human beings, we can be irrational when it comes to saving and spending and budgeting. But luckily, we know this about ourselves, and we can predict how we'll act under certain environments. Let's do that with saving. Let's change our environment to help our future selves.