How much do you need to know about a person before you'd feel comfortable making a loan?
Mennyit kell tudnunk valakiről, hogy nyugodtan hitelezzünk neki?
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars to the person sitting two rows behind you. What would you need to know about that person before you'd feel comfortable?
Tegyük fel, hogy 1 000 dollárt hitelezne a két sorral hátrább ülő személynek. Mit kellene tudnia az illetőről, hogy ezt nyugodtan megtehesse?
My mom came to the US from India in her late thirties. She's a doctor in Brooklyn, and she often lets friends and neighbors come to see her for health services, whether they can pay right away or not. I remember running into her patients with her at the grocery store or on the sidewalk, and sometimes they would come and pay her right on the spot for previous appointments. She would thank them, and ask them about their families and their health. She gave them credit because she trusted them.
Édesanyám Indiából jött az USA-ba, amikor 30-as éveinek végén járt. Brooklynban orvos, és a barátok, szomszédok felkereshetik orvosi szolgáltatásokért, függetlenül attól, hogy tudnak-e azonnal fizetni. Emlékszem, hogy többször összefutottunk pácienseivel a boltban, vagy az utcán, és előfordult, hogy ott a helyszínen fizettek egy-egy korábbi kezelésért. Meg szokta köszönni nekik, és érdeklődik a családjuk és hogylétük felől. Hitelezett nekik, mert bízik bennük.
Most of us are like my mom. We would give credit to someone we know or that we live next to. But most of us are probably not going to lend to a stranger unless we know a little something about them.
Legtöbben olyanok vagyunk, mint édesanyám. Hiteleznénk valakinek, akit ismerünk, vagy a környezetünkben él. De nem adnánk kölcsönt egy idegennek, ha semmit sem tudunk róla.
Banks, credit card companies and other financial institutions don't know us on a personal level, but they do have a way of trusting us, and that's through our credit scores. Our credit scores have been created through an aggregation and analysis of our public consumer credit data. And because of them, we have pretty much easy access to all of the goods and services that we need, from getting electricity to buying a home, or taking a risk and starting a business.
A bankok, hitelkártya-társaságok, és más pénzügyi intézmények személyesen nem ismernek bennünket, mégis megbízhatnak bennünk a hitelképességi minősítés alapján. Ez a minősítés a fogyasztói hitelnyilvántartási adataink összesítése és elemzése alapján készül. A minősítésnek köszönhetően, könnyen hozzájuthatunk árukhoz és szolgáltatásokhoz, a villamos áramtól az otthonteremtésig, vagy vállalkozhatunk s céget alapíthatunk.
But ... there are 2.5 billion people around the world that don't have a credit score. That's a third of the world's population. They don't have a score because there are no formal public records on them -- no bank accounts, no credit histories and no social security numbers. And because they don't have a score, they don't have access to the credit or financial products that can improve their lives. They are not trusted.
De... Két és fél milliárd embernek a világon nincs hitelképességi minősítése. Ez a világ népességének egyharmada. Azért nincs minősítésük, mert adataik nincsenek nyilvántartva, nincs bankszámlájuk, nincs hitelfelvételi múltjuk, nincs társadalombiztosítási számuk. És mivel nincs minősítésük, nem juthatnak hitelhez vagy egyéb pénzügyi termékhez, ami javíthatna az életükön. Nem bíznak meg bennük.
So we wanted to find a way to build trust and to open up financial access for these 2.5 billion. So we created a mobile application that builds credit scores for them using mobile data. There are currently over one billion smartphones in emerging markets. And people are using them the same way that we do. They're texting their friends, they're looking up directions, they're browsing the Internet and they're even making financial transactions.
Ezért meg akartuk találni a módját, hogy bizalmat építsünk, és hitellehetőséget nyújtsunk e két és fél milliárd embernek. Kifejlesztettünk egy okostelefon-alkalmazást, amely hitelképességi minősítést ad mobiltelefon-adatok alapján. Jelenleg több, mint egymilliárd okostelefon van a feltörekvő országokban. Az ottaniak ugyanúgy használják őket, mint mi. Üzeneteket írnak barátjaiknak, tájékozódnak, böngésznek az interneten, sőt pénzügyi tranzakciókat is végeznek.
Over time, this data is getting captured on our phones, and it provides a really rich picture of a person's life. Our customers give us access to this data and we capture it through our mobile application. It helps us understand the creditworthiness of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya. Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall in the central business district. She has three sons who she put through vocational school, and she's also the leader of her local chama, or savings group.
Az idők során ezeket az adatokat telefonjaink tárolják, és tömérdek információt mutatnak egy-egy személy életéről. Ügyfeleink hozzáférést adtak adataikhoz, amelyeket rögzítünk az alkalmazással. Ezáltal felderíthetjük olyan emberek hitelképességét, mint Jenipher, aki egy kisvállalkozás tulajdonosa Kenyában, Nairobiban. Jenipher 65 éves, és évtizedek óta vezet egy falatozót a belváros üzleti negyedében. Három fiát szakiskolába járatta, és ő a helyi chama, azaz a takarékszövetkezet vezetője.
Jenipher's food stall does well. She makes just enough every day to cover her expenses. But she's not financially secure. Any emergency could force her into debt. And she has no discretionary income to improve her family's way of living, for emergencies, or for investing into growing her business. If Jenipher wants credit, her options are limited. She could get a microloan, but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility. And even then, the loan sizes would be way too small to really have an impact on her business, averaging around 150 dollars. Loan sharks are always an option, but with interest rates that are well above 300 percent, they're financially risky. And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history, she can't walk into a bank and ask for a business loan.
Jenipher üzlete jól megy. Van annyi napi bevétele, hogy fedezze kiadásait. De nincs pénztartaléka. Egy váratlan helyzet adósságba kényszerítené. Nincs fölös jövedelme családja életkörülményeinek javítására, váratlan helyzetekre, vagy a cég fejlesztésére. Ha Jenipher hitelt szeretne, korlátozottak a lehetőségei. Kaphat mikrohitelt, de ehhez létre kell hoznia egy csoportot, amely kezeskedik érte. A hitelösszeg még ez esetben is túl alacsony lenne az érdemi előbbre jutáshoz, kb. 150 dollár átlagosan. Aztán ott vannak még az uzsorások, de a 300% feletti kamat miatt e megoldás pénzügyileg kockázatos. Mivel Jeniphernek nincs biztosítéka vagy hitelfelvételi múltja, nem kérhet bankhitelt.
But one day, Jenipher's son convinced her to download our application and apply for a loan. Jenipher answered a few questions on her phone and she gave us access to a few key data points on her device.
De egy nap Jeniphert a fia meggyőzte, hogy töltse le az alkalmazásunkat, és igényeljen hitelt. Jenipher telefonon válaszolt néhány kérdésünkre, majd hozzáférhettünk a készülékén lévő fontos adatokhoz.
And here's what we saw. So, bad news first. Jenipher had a low savings balance and no previous loan history. These are factors that would have thrown up a red flag to a traditional bank. But there were other points in her history that showed us a much richer picture of her potential. So for one, we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda. Well, it turns out that the data shows a four percent increase in repayment among people who consistently communicate with a few close contacts. We could also see that though she traveled around a lot throughout the day, she actually had pretty regular travel patterns, and she was either at home or at her food stall. And the data shows a six percent increase in repayment among customers who are consistent with where they spend most of their time.
A következőket láttuk. Először a rossz hír: Jeniphernek kevés volt a megtakarítása, és korábban még nem vett fel hitelt. Ezek az információk egy hagyományos banknak intő jelek. Voltak azonban más adatok, amelyek a helyzetét jobban jellemezték. Például, láttuk, hogy rendszeresen hívta a családját Ugandában. Nos, az adatok szerint 4%-kal magasabb a visszafizetés aránya azok körében, akik szoros kapcsolatokat ápolnak. Azt is megfigyelhettük, hogy bár naponta sokat utazott, ugyanazokat az utakat tette meg, és vagy otthon vagy az üzletében tartózkodott. Az adatok szerint 6%-kal nagyobb a visszafizetés aránya azok körében, akik ugyanazokon a helyeken töltik idejük nagy részét.
We could also see that she communicated a lot with many different people throughout the day and that she had a strong support network. Our data shows that people who communicate with more than 58 different contacts tend to be more likely to be good borrowers. In Jenipher's case, she communicated with 89 different individuals, which showed a nine percent increase in her repayment.
Azt is láthattuk, hogy sokat beszélt különböző emberekkel a nap folyamán, és hogy jelentős baráti köre van. Adataink azt mutatják, hogy azok, akik több mint 58 személlyel tartanak kapcsolatot, nagyobb valószínűséggel lesznek jó adósok. Jenipher esetében 89 különböző személlyel folyt kapcsolattartás, ami 9%-kal növelte az arányt a visszafizetést illetően.
These are just some of the thousands of different data points that we look at to understand a person's creditworthiness. And after analyzing all of these different data points, we took the first risk and gave Jenipher a loan. This is data that would not be found on a paper trail or in any formal financial record. But it proves trust. By looking beyond income, we can see that people in emerging markets that may seem risky and unpredictable on the surface are actually willing and have the capacity to repay.
Ez csak néhány példa a több ezer különböző adatból, amelyek segítik jellemezni egy személy hitelképességét. A különböző adatok elemzése után vállaltuk az első kockázatot, és hitelt nyújtottunk Jeniphernek. Az adatoknak nincsen írásos nyoma, nem szerepelnek pénzügyi nyilvántartásban. Mégis bizalomra adnak okot. A jövedelmek mögé nézve megfigyelhetjük, hogy a feltörekvő országokban az első ránézésre kockázatosnak és kiszámíthatatlannak tűnő emberek valójában hajlandóak és képesek hitelek visszafizetésére.
Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya in just the past year. And our repayment rates are above 90 percent -- which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.
Minősítéseinknek köszönhetően 200 000 dollár értékű hitelt nyújtottunk Kenyában, csak az elmúlt évben. A visszafizetési arányunk 90% fölött van, ami egyébként megegyezik a bankok visszafizetési rátájával.
With something as simple as a credit score, we're giving people the power to build their own futures. Our customers have used their loans for family expenses, emergencies, travel and for investing back into growing their businesses. They're now building better economies and communities where more people can succeed.
Egy ilyen egyszerű dologgal, mint a hitelképességi minősítés lehetőséget adunk az embereknek jövőjük építéséhez. Ügyfeleink a hiteleket családi kiadásokra, váratlan helyzetekre, utazásokra, cégük fejlesztésére használták fel. Jobban működő gazdaságot és közösséget építenek, amelyekben több ember válhat sikeressé.
Over the past two years of using our product, Jenipher has increased her savings by 60 percent. She's also started two additional food stalls and is now making plans for her own restaurant. She's applying for a small-business loan from a commercial bank, because she now has the credit history to prove she deserves it.
Az elmúlt két évben termékünk révén Jenipher 60%-kal növelte megtakarításait. Két új falatozót nyitott, és saját éttermet tervez. Ehhez kisvállalkozói hitelt igényel egy kereskedelmi banktól, mert van már hitelfelvevői múltja, amivel bizonyítani tudja alkalmasságát.
I saw Jenipher in Nairobi just last week, and she told me how excited she was to get started. She said, "Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me." She's lived her whole life believing that there was a part of the world that was closed off to her.
Múlt héten találkoztam vele Nairobiban, és mesélte, mennyire izgatott, hogy új vállalkozásba kezd. Azt mondta: "Csak a fiam hitt abban, hogy sikerülhet, én nem gondoltam volna." Egész életében abban a hitben élt, hogy a világ egy része zárva van előtte.
Our job now is to open the world to Jenipher and the billions like her that deserve to be trusted.
A mi feladatunk az, hogy kitárjuk a világot Jenipher és a hozzá hasonló több milliárd ember előtt, akik megérdemlik a bizalmat.
Thank you.
Köszönöm.
(Applause)
(Taps)