Πόσα πρέπει να γνωρίζετε για έναν άνθρωπο πριν αισθανθείτε άνετα να του δώσετε δάνειο;
How much do you need to know about a person before you'd feel comfortable making a loan?
Έστω ότι θέλατε να δανείσετε 1.000 δολάρια στο άτομο που κάθεται δύο σειρές πίσω σας. Τι θα έπρεπε να ξέρετε γι' αυτόν πριν αισθανθείτε άνετα;
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars to the person sitting two rows behind you. What would you need to know about that person before you'd feel comfortable?
Η μητέρα μου ήρθε στις ΗΠΑ από την Ινδία λίγο πριν κλείσει τα σαράντα. Είναι γιατρός στο Μπρούκλιν, και συχνά αφήνει φίλους και γείτονές της να την επισκέφτουν για υπηρεσίες υγείας, είτε μπορούν να πληρώσουν αμέσως είτε όχι. Θυμάμαι που συναντούσαμε ασθενείς της στο μπακάλικο, ή στο πεζοδρόμιο, και μερικές φορές έρχονταν και την πλήρωναν εκείνη τη στιγμή για προηγούμενες επισκέψεις. Τους ευχαριστούσε, και τους ρωτούσε για τις οικογένειές τους και την υγεία τους. Τους έδινε πίστωση επειδή τους εμπιστευόταν.
My mom came to the US from India in her late thirties. She's a doctor in Brooklyn, and she often lets friends and neighbors come to see her for health services, whether they can pay right away or not. I remember running into her patients with her at the grocery store or on the sidewalk, and sometimes they would come and pay her right on the spot for previous appointments. She would thank them, and ask them about their families and their health. She gave them credit because she trusted them.
Οι περισσότεροι από εμάς είναι σαν τη μητέρα μου. Θα δίναμε πίστωση σε κάποιον που ξέρουμε ή που μένει κοντά μας. Αλλά είναι πολύ πιθανό ότι πολλοί από εμάς δεν θα δανείζαμε σε έναν άγνωστο εκτός αν ξέραμε κάτι γι' αυτόν.
Most of us are like my mom. We would give credit to someone we know or that we live next to. But most of us are probably not going to lend to a stranger unless we know a little something about them.
Τράπεζες, εταιρίες πιστωτικών κάρτων, και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν μας γνωρίζουν σε προσωπικό επίπεδο, αλλά έχουν έναν τρόπο να μας επιστεύονται, και αυτό γίνεται μέσω της πιστοληπτικής μας ικανότητας. Η πιστοληπτική μας ικανότητα δημιουργήθηκε συγκεντρώνοντας και αναλύοντας δημόσια δεδομένα καταναλωτικής πίστης. Και λόγω αυτών, έχουμε εύκολη πρόσβαση στα αγαθά και στις υπηρεσίες που χρειαζόμαστε, όπως το ηλεκτρικό ρεύμα ή η αγορά ακίνητων, ή παίρνοντας το ρίσκο να ιδρύσουμε μια επιχείρηση.
Banks, credit card companies and other financial institutions don't know us on a personal level, but they do have a way of trusting us, and that's through our credit scores. Our credit scores have been created through an aggregation and analysis of our public consumer credit data. And because of them, we have pretty much easy access to all of the goods and services that we need, from getting electricity to buying a home, or taking a risk and starting a business.
Αλλά... υπάρχουν 2,5 δισεκατομμύρια άνθρωποι στον κόσμο που δεν έχουν αξιολόγηση. Είναι το 1/3 του παγκοσμίου πληθυσμού. Δεν έχουν αξιολόγηση διότι δεν υπάρχουν επίσημα δημόσια στοιχεία γι' αυτούς -- κανέναν τραπεζικό λογαριασμό κανένα πιστωτικό ιστορικό, και κανέναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης. Και επειδή δεν έχουν αξιολόγηση, δεν έχουν πρόσβαση στα πιστωτικά και οικονομικά προϊόντα που μπορούν να βελτιώσουν τις ζωές τους. Δεν τους εμπιστεύονται.
But ... there are 2.5 billion people around the world that don't have a credit score. That's a third of the world's population. They don't have a score because there are no formal public records on them -- no bank accounts, no credit histories and no social security numbers. And because they don't have a score, they don't have access to the credit or financial products that can improve their lives. They are not trusted.
Οπότε θέλαμε να βρούμε έναν τρόπο να χτίσουμε την εμπιστοσύνη και να δημιουργήσουμε οικονομική πρόσβαση γι' αυτά τα 2,5 δισεκατομμύρια άτομα. Γι' αυτό δημιουργήσαμε μια εφαρμογή για κινητά που χτίζει την πιστοληπτική ικανότητα γι' αυτούς μέσω κινητών δεδομένων. Υπάρχουν περισσότερα από ένα εκατομμύριο «έξυπνα κινητά» στις αναδυόμενες αγορές. Και οι άνθρωποι τα χρησιμοποιούν με τον ίδιο τρόπο όπως εμείς. Στέλνουν γραπτά μηνύματα στους φίλους τους, ψάχνουν για οδηγίες, πλοηγούνται στο διαδίκτυο και κάνουν οικονομικές συναλλαγές.
So we wanted to find a way to build trust and to open up financial access for these 2.5 billion. So we created a mobile application that builds credit scores for them using mobile data. There are currently over one billion smartphones in emerging markets. And people are using them the same way that we do. They're texting their friends, they're looking up directions, they're browsing the Internet and they're even making financial transactions.
Με τον καιρό, αυτά τα δεδομένα αποθηκεύονται στα κινητά μας, και προσφέρουν μια πλούσια εικόνα της ζωής ενός ανθρώπου. Οι πελάτες μας μάς δίνουν πρόσβαση σε αυτά τα δεδομένα και τα συλλέγουμε μέσω της κινητής εφαρμογής μας. Μας βοηθάει να καταλάβουμε την πιστοληπτική ικανότητα ανθρώπων όπως η Τζένιφερ, που έχει κατάστημα στο Ναϊρόμπι της Κένυα. Η Τζένιφερ είναι 65 χρονών, και για δεκαετίες διαχειρίζεται μια μικρή καντίνα στην κεντρική επιχειρηματική περιοχή. Έχει τρεις γιους στους οποίους παρείχε τεχνική εκπαίδευση και επίσης ηγείται της τοπικής της «χάμα» ή ομάδα αποταμιεύσεων.
Over time, this data is getting captured on our phones, and it provides a really rich picture of a person's life. Our customers give us access to this data and we capture it through our mobile application. It helps us understand the creditworthiness of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya. Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall in the central business district. She has three sons who she put through vocational school, and she's also the leader of her local chama, or savings group.
Η καντίνα της Τζένιφερ τα πάει καλά. Κερδίζει αρκετά κάθε μέρα για να καλύπτει τα έξοδά της. Αλλά δεν έχει οικονομική ασφάλεια. Οποιαδήποτε επείγουσα κατάσταση μπορεί να τη βάλει σε χρέος. Και δεν έχει διακριτικό εισόδημα για να βελτιώσει τον οικογενειακό τρόπο ζωής, για επείγουσες καταστάσεις, ή για επένδυση στην ανάπτυξη της επιχείρησής της. Αν η Τζένιφερ θέλει πίστωση, οι επιλογές της είναι περιορισμένες. Μπορεί να πάρει ένα μικρό δάνειο, αλλά θα έπρεπε να φτιάξει μια ομάδα για να εγγυηθεί για την αξιοπιστία της. Αλλά και τότε, το ύψος των δανείων θα ήταν πολύ μικρό για να βοηθήσει πραγματικά την επιχείρησή της, κατά μέσο όρο 150 δολάρια. Οι τοκογλύφοι είναι πάντα μια επιλογή, αλλά με επιτόκια πολύ πιο πάνω από 300%, είναι οικονομικώς επικίνδυνοι. Κι επειδή η Τζένιφερ δεν έχει εγγύηση ή πιστωτικό ιστορικό, δεν μπορεί να πάει σε μια τράπεζα να ζητήσει ένα επιχειρηματικό δάνειο.
Jenipher's food stall does well. She makes just enough every day to cover her expenses. But she's not financially secure. Any emergency could force her into debt. And she has no discretionary income to improve her family's way of living, for emergencies, or for investing into growing her business. If Jenipher wants credit, her options are limited. She could get a microloan, but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility. And even then, the loan sizes would be way too small to really have an impact on her business, averaging around 150 dollars. Loan sharks are always an option, but with interest rates that are well above 300 percent, they're financially risky. And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history, she can't walk into a bank and ask for a business loan.
Αλλά μία μέρα, ο γιος της Τζένιφερ την έπεισε να κατεβάσει την εφαρμογή μας και να κάνει αίτηση για δάνειο. Η Τζένιφερ απάντησε μερικές ερωτήσεις στο κινητό της και μας έδωσε πρόσβαση σε μερικά σημεία δεδομένων στη συσκευή της.
But one day, Jenipher's son convinced her to download our application and apply for a loan. Jenipher answered a few questions on her phone and she gave us access to a few key data points on her device.
Και είδαμε τα εξής: Λοιπόν, πρώτα τα κακά νέα. Η Τζένιφερ είχε έναν λογαρισμό αποταμίευσης και κανένα ιστορικό δανείων. Αυτοί είναι οι παράγοντες που θα έκαναν μια παραδοσιακή τράπεζα να έχει λόγους ανησυχίας. Αλλά υπήρχαν άλλα σημεία στο ιστορικό της που μας έδειχναν μια πλουσιότερη εικόνα των δυνατοτήτων της. Δηλαδή, για παράδειγμα, είδαμε ότι τηλεφωνούσε συχνά στην οικογένειά της στην Ουγκάντα. Λοιπόν, αποδεικνύεται ότι τα δεδομένα δείχνουν μια αύξηση 4% στην επιστροφή σε άτομα που επικοινωνούν σταδιακά με μερικές στενές επαφές. Επίσης είδαμε ότι αν και ταξιδεύει πολύ κατά τη διάρκεια της ημέρας, έχει ένα αρκετά τακτικό μοτίβο ταξιδίου, και βρισκόταν είτε στο σπίτι είτε στην καντίνα της. Και τα δεδομένα αποδεικνύουν 6% αύξηση στην επιστροφή μεταξύ πελατών που είναι σταθεροί στο πού περνούν τον περισσότερο χρόνο τους.
And here's what we saw. So, bad news first. Jenipher had a low savings balance and no previous loan history. These are factors that would have thrown up a red flag to a traditional bank. But there were other points in her history that showed us a much richer picture of her potential. So for one, we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda. Well, it turns out that the data shows a four percent increase in repayment among people who consistently communicate with a few close contacts. We could also see that though she traveled around a lot throughout the day, she actually had pretty regular travel patterns, and she was either at home or at her food stall. And the data shows a six percent increase in repayment among customers who are consistent with where they spend most of their time.
Μπορούσαμε να δούμε επίσης ότι επικοινωνεί πολύ με πολλά διαφορετικά άτομα μέσα στην ημέρα και ότι έχει ένα δυνατό υποστηρικτικό δίκτυο. Τα δεδομένα μας δείχνουν ότι οι άνθρωποι που επικοινωνούν με περισσότερες από 58 διαφορετικές επαφές τείνουν να είναι καλύτεροι δανειζόμενοι. Στην περίπτωση της Τζένιφερ, επικοινώνησε με 89 διαφορετικά άτομα, το οποίο δείχνει μια αύξηση 9% στις αποπληρωμές της.
We could also see that she communicated a lot with many different people throughout the day and that she had a strong support network. Our data shows that people who communicate with more than 58 different contacts tend to be more likely to be good borrowers. In Jenipher's case, she communicated with 89 different individuals, which showed a nine percent increase in her repayment.
Αυτά είναι μόνο μερικά από τα χιλιάδες διαφορετικά σημεία δεδομένων που κοιτάμε για να καταλαβαίνουμε την πιστοληπτικότητα ενός ατόμου. Μετά από την ανάλυση όλων αυτών των σημείων δεδομένων, πήραμε ένα πρώτο ρίσκο και δώσαμε στην Τζένιφερ ένα δάνειο. Αυτά είναι δεδομένα που δεν βρίσκονται ούτε στα χαρτιά ούτε σε ένα επίσημο οικονομικό αρχείο. Αλλά αποδεικνύουν την εμπιστοσύνη. Κοιτάζοντας πέρα από το εισόδημα, μπορούμε να δούμε ότι οι άνθρωποι σε αναδυόμενες αγορές που επιφανειακά μπορεί να φαίνονται επικίνδυνες και απρόβλεπτες είναι πραγματικά πρόθυμοι και έχουν τη δυνατότητα να ξεπληρώσουν.
These are just some of the thousands of different data points that we look at to understand a person's creditworthiness. And after analyzing all of these different data points, we took the first risk and gave Jenipher a loan. This is data that would not be found on a paper trail or in any formal financial record. But it proves trust. By looking beyond income, we can see that people in emerging markets that may seem risky and unpredictable on the surface are actually willing and have the capacity to repay.
Οι αξιολογήσεις έχουν βοηθήσει να δώσουμε περισσότερα από 200.000 δάνεια στην Κένυα μόνο την προηγούμενη χρονιά. Και τα ποσοστά των αποπληρωμών μας είναι πάνω από 90%. που, παρεμπιπτόντως, είναι όπως και με τις αποπληρωμές σε παραδοσιακές τράπεζες.
Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya in just the past year. And our repayment rates are above 90 percent -- which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.
Με κάτι τόσο απλό όπως μια αξιολόγηση πίστωσης, δίνουμε στους ανθρώπους τη δυνατότητα να χτίσουν το δικό τους μέλλον. Οι πελάτες μας έχουν χρησιμοποιήσει τα δάνειά τους για οικογενειακά έξοδα, έκτακτες ανάγκες, ταξίδια και να επενδύσουν στις επιχειρήσεις τους. Τώρα φτιάχνουν καλύτερες οικονομίες και κοινότητες όπου περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να επιτύχουν.
With something as simple as a credit score, we're giving people the power to build their own futures. Our customers have used their loans for family expenses, emergencies, travel and for investing back into growing their businesses. They're now building better economies and communities where more people can succeed.
Τα τελευταία δύο χρόνια από τη χρήση του προϊόντος μας, η Τζένιφερ έχει αυξήσει τις αποταμιεύσεις της κατά 60%. Επίσης, έχει ιδρύσει δύο επιπλέον καντίνες και τώρα κάνει σχέδια για το δικό της εστιατόριο. Κάνει αίτηση για ένα μικρό δάνειο από μια εμπορική τράπεζα, επειδή τώρα έχει το πιστωτικό ιστορικό που αποδεικνύει ότι το αξίζει.
Over the past two years of using our product, Jenipher has increased her savings by 60 percent. She's also started two additional food stalls and is now making plans for her own restaurant. She's applying for a small-business loan from a commercial bank, because she now has the credit history to prove she deserves it.
Είδα την Τζένιφερ στο Ναϊρόμπι μόλις την περασμένη εβδομάδα, και μου είπε πόσο ενθουσιασμένη είναι που ξεκινάει. Είπε, «Μόνο ο γιος μου πίστεψε ότι μπορούσα να το κάνω. Δεν νόμιζα ότι θα μπορούσα». Έχει ζήσει ολόκληρη ζώη πιστεύοντας ότι υπήρχε ένα κομμάτι του κόσμου που ήταν κλειστό σε αυτήν.
I saw Jenipher in Nairobi just last week, and she told me how excited she was to get started. She said, "Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me." She's lived her whole life believing that there was a part of the world that was closed off to her.
Η δουλειά μας τώρα είναι να ανοίξουμε τον κόσμο στην Τζένιφερ και στους δισεκατομμύρια ανθρώπους όπως αυτήν που αξίζουν εμπιστοσύνη.
Our job now is to open the world to Jenipher and the billions like her that deserve to be trusted.
Σας ευχαριστώ.
Thank you.
(Χειροκρότημα)
(Applause)