Wie viel muss man über eine Person wissen, bevor man ihr gerne Geld leiht?
How much do you need to know about a person before you'd feel comfortable making a loan?
Angenommen, man will der Person zwei Reihen hinter einem 1.000 € leihen. Was müsste man über diese Person wissen, um sich dabei wohl zu fühlen?
Suppose you wanted to lend 1,000 dollars to the person sitting two rows behind you. What would you need to know about that person before you'd feel comfortable?
Meine Mutter kam in ihren späten 30ern aus Indien in die USA. Sie ist Ärztin in Brooklyn, sie behandelt ihre Freunde und Nachbarn, die zu ihr kommen, egal, ob sie sofort zahlen können oder nicht. Ich erinnere mich, wie wir beim Einkaufen oder auf der Straße Patienten von ihr trafen und manchmal bezahlten sie auf der Stelle für vorherige Termine. Sie dankte ihnen, und fragte nach ihren Familien und ihrer Gesundheit. Sie gab ihnen einen Kredit, weil sie ihnen vertraute.
My mom came to the US from India in her late thirties. She's a doctor in Brooklyn, and she often lets friends and neighbors come to see her for health services, whether they can pay right away or not. I remember running into her patients with her at the grocery store or on the sidewalk, and sometimes they would come and pay her right on the spot for previous appointments. She would thank them, and ask them about their families and their health. She gave them credit because she trusted them.
Die meisten von uns sind wie meine Mutter. Wir würden jemandem, den wir kennen oder neben dem wir leben, einen Kredit geben. Aber die meisten von uns würden wahrscheinlich keinem Fremden etwas leihen, ohne etwas über ihn zu wissen.
Most of us are like my mom. We would give credit to someone we know or that we live next to. But most of us are probably not going to lend to a stranger unless we know a little something about them.
Banken, Kreditkartenunternehmen und andere Finanzinstitutionen kennen uns nicht persönlich, aber sie haben einen Weg uns zu vertrauen, und zwar durch unsere Kreditwürdigkeit. Unsere Kreditscores wurden durch Aggregation und Analyse unserer öffentlichen Verbraucherkreditdaten erstellt. Dank ihnen haben wir einen ziemlich einfachen Zugang zu all den benötigten Waren und Leistungen, von Elektrizität bis zum Hauskauf, oder zu Risiken wie dem Gründung eines Geschäfts.
Banks, credit card companies and other financial institutions don't know us on a personal level, but they do have a way of trusting us, and that's through our credit scores. Our credit scores have been created through an aggregation and analysis of our public consumer credit data. And because of them, we have pretty much easy access to all of the goods and services that we need, from getting electricity to buying a home, or taking a risk and starting a business.
Aber ... es gibt weltweit 2,5 Milliarden Menschen, die nicht kreditwürdig sind. Das ist ein Drittel der Weltbevölkerung. Sie haben keine Bonität, weil es über sie keine offiziellen, öffentlichen Akten gibt -- keine Bankkonten, keine Kredithistorie und keine Sozialversicherungsnummern. Und weil sie keine Bonität haben, haben sie keinen Zugang zu Krediten oder Finanzdienstleistungen, die ihre Leben verbessern können. Ihnen wird nicht vertraut.
But ... there are 2.5 billion people around the world that don't have a credit score. That's a third of the world's population. They don't have a score because there are no formal public records on them -- no bank accounts, no credit histories and no social security numbers. And because they don't have a score, they don't have access to the credit or financial products that can improve their lives. They are not trusted.
Daher wollten wir einen Weg finden, Vertrauen aufzubauen und diesen 2,5 Milliarden finanzielle Möglichkeiten eröffnen. Daher schufen wir eine mobile Anwendung, die mittels mobiler Daten Kreditwürdigkeit aufbaut. Augenblicklich gibt es über eine Milliarde Smartphones in aufstrebenden Märkten. Und Menschen nutzen sie auf die gleiche Weise wie wir. Sie schreiben ihren Freunden, sie suchen Wegbeschreibungen, sie surfen im Internet und sie machen sogar finanzielle Transaktionen.
So we wanted to find a way to build trust and to open up financial access for these 2.5 billion. So we created a mobile application that builds credit scores for them using mobile data. There are currently over one billion smartphones in emerging markets. And people are using them the same way that we do. They're texting their friends, they're looking up directions, they're browsing the Internet and they're even making financial transactions.
Nach einiger Zeit werden diese Daten in unseren Handys gespeichert und sie bieten ein ergiebiges Bild vom Leben einer Person. Unsere Kunden geben uns Zugriff auf diese Daten und wir halten sie mit unserer mobile Applikation fest. Sie helfen uns, die Kreditwürdigkeit von Leuten wie Jenipher. Eine Kleinunternehmenerin in Nairobi, Kenia, zu verstehen. Jenipher ist 65 Jahre alt und führt seit Jahrzehnten einen Imbissstand im zentralen Geschäftsviertel. Sie hat drei Söhne, denen sie die Berufsschule finanzierte, und sie ist auch die Leiterin ihrer lokalen "Chama", einer privaten Sparvereinigung.
Over time, this data is getting captured on our phones, and it provides a really rich picture of a person's life. Our customers give us access to this data and we capture it through our mobile application. It helps us understand the creditworthiness of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya. Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall in the central business district. She has three sons who she put through vocational school, and she's also the leader of her local chama, or savings group.
Jeniphers Imbissstand läuft gut. Sie nimmt täglich gerade genug ein, um ihre Ausgaben zu decken. Aber sie hat keine finanzielle Sicherheit. Jeder Notfall könnte sie in Schulden stürzen. Und sie hat kein verfügbares Einkommen, um den Lebensstil ihrer Familie zu verbessern, für Notfälle, oder um in ihr wachsendes Geschäft zu investieren. Falls Jenipher einen Kredit möchte, sind ihre Optionen begrenzt. Für einen Mikrokredit müsste sie eine Gruppe gründen, die für ihre Glaubwürdigkeit haftet. Und selbst dann wäre die Kredithöhe viel zu niedrig, um sich wirklich auf ihr Geschäft auszuwirken, bei einem Durchschnittswert von 134 €. Kredithaie sind immer eine Option, aber mit Zinssätzen weit über 300 % sind sie finanziell riskant. Und da Jenipher keine Sicherheiten oder eine Kredithistorie hat, kann sie nicht zu einer Bank gehen und um einen Betriebskredit bitten.
Jenipher's food stall does well. She makes just enough every day to cover her expenses. But she's not financially secure. Any emergency could force her into debt. And she has no discretionary income to improve her family's way of living, for emergencies, or for investing into growing her business. If Jenipher wants credit, her options are limited. She could get a microloan, but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility. And even then, the loan sizes would be way too small to really have an impact on her business, averaging around 150 dollars. Loan sharks are always an option, but with interest rates that are well above 300 percent, they're financially risky. And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history, she can't walk into a bank and ask for a business loan.
Aber eines Tages überzeugte Jeniphers Sohn sie, unsere App herunterzuladen und sich für einen Kredit zu bewerben. Jenipher beantwortete einige Fragen mit ihrem Handy, und sie gab uns Zugang zu einigen Schlüsseldaten auf ihrem Gerät.
But one day, Jenipher's son convinced her to download our application and apply for a loan. Jenipher answered a few questions on her phone and she gave us access to a few key data points on her device.
Folgendes sehen wir dann. Zuerst die schlechte Nachricht: Jenipher hatte ein niedriges Sparguthaben und keine bisherige Kredithistorie. Das sind Faktoren, die für jede traditionelle Bank ein Warnsignal gewesen wären. Aber es gab andere Punkte in ihrer Vergangenheit, die uns viel mehr von ihrem Potential zeigten. Zum einen sahen wir, dass sie ihre Familie in Uganda regelmäßig anrief. Nun, die Daten zeigen eine 4 % Steigerung in der Rückzahlung bei den Menschen, die regelmäßig mit ihnen nahe stehenden Personen kommunizieren . Wir konnten auch sehen, dass sie, obwohl sie täglich viel unterwegs war, tatsächlich eine ziemlich regelmäßige Zeiteinteilung hatte und sie entweder zu Hause oder bei ihrem Imbissstand war. Die Daten zeigen eine 6-prozentige Erhöhung der Rückzahlung bei Kunden, die in ihrer Zeiteinteilung beständig sind.
And here's what we saw. So, bad news first. Jenipher had a low savings balance and no previous loan history. These are factors that would have thrown up a red flag to a traditional bank. But there were other points in her history that showed us a much richer picture of her potential. So for one, we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda. Well, it turns out that the data shows a four percent increase in repayment among people who consistently communicate with a few close contacts. We could also see that though she traveled around a lot throughout the day, she actually had pretty regular travel patterns, and she was either at home or at her food stall. And the data shows a six percent increase in repayment among customers who are consistent with where they spend most of their time.
Wir konnten auch sehen, dass sie während des Tages mit vielen verschiedenen Menschen kommunizierte und ein starkes soziales Netzwerk hatte. Unsere Daten zeigen, dass Menschen, die mit mehr als 58 verschiedenen Kontakten kommunizieren, mit größerer Wahrscheinlichkeit gute Kreditnehmer sind. In Jeniphers Fall kommunizierte sie mit 89 verschiedenen Individuen, dies zeigte eine 9 %-Steigerung in ihrer Rückzahlung.
We could also see that she communicated a lot with many different people throughout the day and that she had a strong support network. Our data shows that people who communicate with more than 58 different contacts tend to be more likely to be good borrowers. In Jenipher's case, she communicated with 89 different individuals, which showed a nine percent increase in her repayment.
Dies sind nur einige der Tausend verschiedenen Datenpunkte, die wir betrachten, um die Bonität einer Person zu verstehen. Und nachdem wir alle diese verschiedenen Daten analysiert hatten, gingen wir das erste Risiko ein und gaben Jenipher einen Kredit. Das sind Daten, die man nicht auf dem Papier oder in den öffentlichen Finanzunterlagen finden kann. Aber sie beweisen Vertrauen. Da wir mehr als das Einkommen betrachten, sehen wir, dass Menschen in aufstrebenden Märkten, die oberflächlich betrachtet riskant und unberechenbar erscheinen, tatsächlich zu Rückzahlungen bereit und fähig sind.
These are just some of the thousands of different data points that we look at to understand a person's creditworthiness. And after analyzing all of these different data points, we took the first risk and gave Jenipher a loan. This is data that would not be found on a paper trail or in any formal financial record. But it proves trust. By looking beyond income, we can see that people in emerging markets that may seem risky and unpredictable on the surface are actually willing and have the capacity to repay.
Unsere Krediteinschätzungen halfen uns im letzten Jahr über 200.000 Kredite in Kenia zu vergeben. Unsere Rückzahlungsraten liegen bei über 90 % -- was übrigens mit denen traditioneller Banken übereinstimmt.
Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya in just the past year. And our repayment rates are above 90 percent -- which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.
Mit etwas so einfachem wie einem Kreditscore geben wir Menschen die Macht, ihre eigene Zukunft aufzubauen. Unsere Kunden haben ihre Kredite für ihre Familien, Notfälle, Reisen, und für Investments in ihre Unternehmen verwendet. Nun erschaffen sie bessere Märkte und Gemeinschaften, in denen mehr Menschen Erfolg haben können.
With something as simple as a credit score, we're giving people the power to build their own futures. Our customers have used their loans for family expenses, emergencies, travel and for investing back into growing their businesses. They're now building better economies and communities where more people can succeed.
In den letzten zwei Jahren, in denen Jenipher unser Produkt nutzte, erhöhte sie ihre Ersparnisse um 60 %. Zudem eröffnete sie zwei weitere Imbissstände und plant nun ihr eigenes Restaurant. Sie bewirbt sich gerade um einen Kredit für Kleinunternehmen einer Geschäftsbank, ihre Kreditgeschichte beweist nun, dass sie ihn verdient.
Over the past two years of using our product, Jenipher has increased her savings by 60 percent. She's also started two additional food stalls and is now making plans for her own restaurant. She's applying for a small-business loan from a commercial bank, because she now has the credit history to prove she deserves it.
Letzte Woche traf ich Jenipher in Nairobi und sie erzählte mir, wie aufgeregt sie war, beginnen zu können. Sie sagte: "Nur mein Sohn glaubte an mich. Ich dachte nicht, dass es eine Option für mich war." Sie lebte ihr ganzes Leben in dem Glauben, dass ein Teil der Welt für sie verschlossen war.
I saw Jenipher in Nairobi just last week, and she told me how excited she was to get started. She said, "Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me." She's lived her whole life believing that there was a part of the world that was closed off to her.
Unsere Aufgabe ist es nun, Jenipher und den Milliarden Menschen wie ihr, die verdienen, dass man ihnen vertraut, die Welt zu öffnen.
Our job now is to open the world to Jenipher and the billions like her that deserve to be trusted.
Vielen Dank.
Thank you.
(Applaus)
(Applause)